Американский экономист Ричард Талер, который был назван лауреатом специальной премии Шведского национального банка по экономическим наукам памяти Альфреда Нобеля, стал пионером в поведенческой экономике — исследовательской области, в которой изучается влияние психологии человека на принятие им экономических решений. Это дает возможность более реалистично проанализировать ход мыслей и поведение людей в момент принятия такого решения. В свою очередь, это открывает возможности для разработки мер и институтов, которые смогут повысить общественную выгоду.
Экономика предполагает понимание поведения человека в момент принятия экономических решений и на рынках. Люди — сложные существа, поэтому для построения полезных моделей приходится делать упрощенные предположения. Традиционная экономическая теория предполагает, что у людей есть качественный доступ к необходимой информации и они отлично умеют ее обрабатывать. Она также предполагает, что мы всегда можем выполнить запланированное и позаботиться о личной выгоде. Эта упрощенная модель человеческого поведения помогла экономистам сформулировать теории, позволившие решить важные и сложные экономические проблемы. Однако расхождения между теорией и реальностью порой оказывались весьма значительными и систематическими.
Ричард Талер внес свой вклад в расширение и совершенствование экономического анализа, рассмотрев три психологические черты, которые систематически влияют на экономические решения, — ограниченная рациональность, восприятие справедливости и отсутствие самоконтроля.
Нельзя предположить, что люди перед принятием каждого экономического решения рассматривают каждую возможную альтернативу и все ее долгосрочные последствия. Это непреодолимая задача, поэтому решения часто принимаются узконаправленно.
Другой экономический нобелиант Герберт Саймон разработал концепцию ограниченной рациональности — это собирательный термин для когнитивного ограничения и упрощения правил принятия решений как для людей, так и для организаций. Один пример таких ограничений содержится в теории ментального учета, разработанной Ричардом Талером. В ней описывается, как люди готовят, формулируют и оценивают финансовые решения. Мы склонны упрощать такие решения, мысленно создавая отдельные счета и принимая отдельные решения на основе влияния решений на каждый из этих счетов, а не на наши общие активы.
Одним из примеров такого поведения является то, как множество людей делят свой бюджет на отдельные «кучки» — это на коммунальные счета, это на отпуск, это на питание и так далее. При этом вводится правило, что деньги из одной кучки нельзя тратить на какие-либо другие нужды. Такое поведение иногда приводит к дополнительным расходам. К примеру, деньги с долгосрочных сберегательных счетов не тратятся на текущие потребности, вместо этого человек берет дорогостоящий потребительский кредит. Вместе с тем, такое поведение помогает планировать финансы и защищать долгосрочные сбережения.
