Эксперимент: начинающий бизнесмен пытается взять кредит в разных* банках. Что, кроме заложенной квартиры, с него потребуют финансисты?

Наш герой — Валентин — обыкновенный клерк, которому надоело считать деньги от зарплаты до зарплаты, и он мечтает о лучшей жизни. Недавно Валентин открыл для себя рецепт бабушкиных пирожков с луком и теперь убежден, что прославится на ниве общественного питания. Главная проблема — отсутствие сбережений. Значит, придется брать кредит. Валентин оценил свои финансовые потребности в $20 тыс. Из залоговой массы у него есть «однушка» во Фрунзенском районе Минска (сегодня такая стоит около $48-50 тыс.) без прописанных там жильцов (т. е. теоретически квартира может находиться у банка в залоге).

Сколько денег Валентин может получить от банка? На каких условиях? Нужен ли бизнес-план? Дадут кредит «живыми» деньгами или под закупку конкретного торгового оборудования? Наконец, наш герой особенно интересуется специальными льготными программами для малого бизнеса — насколько они отличаются от нельготных?

ПриоРбанк

В Приорбанке оказались готовы предоставить целевой кредит новому бизнесу под залог недвижимости с предварительной оценкой и страхованием на весь срок кредитования. При этом заметили, что, вероятно, потребуется поручитель в виде другого юридического лица.

— Мы рассматриваем такой кредит как инвестиционный проект. А при финансировании таких проектов одним из обязательных документов, которые запрашиваются у клиента, является бизнес-план, включающий расчет экономической эффективности и окупаемости кредитуемого проекта. Максимальный срок финансирования составляет 5 лет.

В качестве «бонуса» банк готов предоставить возможность не погашать основной долг в начальный период использования кредита. Например, если наш Валентин купит электропечь, которую необходимо будет доставить из другой страны и установить, то первые несколько месяцев банк не станет требовать от него погашения основного долга, а только лишь выплаты процентов за пользование кредитом. Нагрузка по погашению основного долга ляжет на предприятие нашего героя тогда, когда оно начнет получать выручку.

В цифрах

Поскольку Приорбанк — агент Банка развития Республики Беларусь по организации финансирования на развитие бизнеса, у него есть возможность работать на льготных условиях под 0,5 ставки рефинансирования (СР) плюс 4,5 п. п. (на сегодня это 9,75%). Стандартная же процентная ставка по кредиту в белорусских рублях составляет 12-14% годовых.

МТБАНК

В МТБанке заметили, что прежде чем обратиться за кредитом, молодому бизнесмену придется сначала зарегистрироваться и проработать, в первую очередь для себя, четкий план развития бизнеса. Понять, действительно ли стоит ему начинать свое дело, хватит ли у него компетенций для ведения бизнеса, есть ли «подушка безопасности» в случае, если дела не пойдут.

— Начинающий предприниматель должен решить, что он будет продавать или какие услуги оказывать, кто будет его покупателем, какой будет ценовая политика, какие будут поставщики, какие могут быть риски, и составить план развития своего бизнеса на 1-2 года. Надо понять, сколько денег необходимо для старта и какой срок окупаемости планируется. Любые заемные средства должны отрабатываться, т. е. прибыли, которую будет получать бизнес, должно быть достаточно, чтобы выдержать и сверхнагрузку на бизнес (кроме закрытия текущих затрат) в виде банковских процентов. А потока денег должно быть достаточно, чтобы заплатить поставщикам и арендодателям, сотрудникам, выплатить налоги и оставить средства для погашения займа. Все это банк и оценивает: насколько качественно продумал свой бизнес будущий предприниматель и является ли его план достаточно убедительным, так как банк рискует не собственными деньгами, как предприниматель, а деньгами своих инвесторов и вкладчиков.

Чтобы снизить риски, финансовый институт попросит обеспечение в виде залога и/или поручительства стороннего, не связанного с бизнесом лица/предприятия. Может ли квартира выступать залогом? Чаще всего в обеспечение принимается недвижимость нежилого фонда, товар в обороте, оборудование, автотранспорт и гарантийный депозит. Жилой фонд банк рассматривает скорее как актив, который будет дополнять иное обеспечение. Залогом может выступать и приобретаемое имущество, которое будет использоваться в бизнесе (автотранспорт, оборудование, недвижимость).

Таким образом, Валентин, вероятнее всего, сможет рассчитывать на необходимую сумму, но придется конкретизировать, на что пойдут заемные средства, кроме того, предложить достаточные гарантии возвращения долга. К слову, если финансовый институт понимает, что для старта бизнеса нужна некая конкретная сумма (например, на приобретение оборудования), а обеспечения недостаточно, то частично финансировать банк, скорее всего, не возьмется. Так как необходимо четкое понимание, что, получив сумму, предприниматель точно сможет начать бизнес, а не будет искать дополнительные деньги у других кредиторов.

В цифрах

МТБанк предоставляет ссуды в сотрудничестве с программой финансирования Банка развития на условиях 0,5 * ставка рефинансирования Нацбанка + 4,5 п. п. (т. е. те же 9,75%, как и у других банков-партнеров Банка развития). Также у банка есть собственный кредитный продукт для начинающих бизнесменов «Start-up». Процентная ставка по нему составляет 12%, максимальная сумма — 200 000 руб.

Белинвестбанк

В Белинвестбанке обратили наше внимание на то, что $20 тыс., или эквивалент этой суммы в белорусских рублях, в соответствии с нормами законодательства считается микрокредитом. Это подразумевает как упрощенный порядок предоставления ссуды, так и более лояльный подход к обеспечению.

Банк готов дать нужную сумму, в зависимости от потребности, на инвестиционные цели, например, на приобретение оборудования, или в текущую деятельность: для расчетов с поставщиками продуктов питания и других товаров, необходимых для осуществления деятельности.

— Если наш будущий бизнесмен только зарегистрировался как субъект хозяйствования — ему потребуется предоставить поручительство связанного с ним платежеспособного клиента. Связанные клиенты или связанные компании — те, которые принадлежат одним и тем же конечным бенефициарным собственникам и/или связаны между собой экономически и юридически. При этом банк готов отступить от указанного требования, если клиент ведет свой бизнес непрерывно не менее 6 месяцев. Второе важное условие: Валентин должен являться клиентом Белинвестбанка или стать им до заключения кредитного договора, т. е. иметь текущий счет в банке.

Кредитополучателю понадобится не менее одного поручителя — физического лица. Квартира, которая находится в собственности у Валентина, может использоваться в качестве залога. Кроме нее, в качестве обеспечения обязательств могут выступать поручительство (гарантия), гарантийный депозит и т. д.

Для того чтобы банк выдал кредит в размере $20 тысяч, бизнес-план не потребуется. Но в случае, когда сумма кредита превышает 15 тыс. базовых величин (эквивалентно 367,5 тысячи рублей), банк запрашивает у заявителя бизнес-план инвестиционного проекта или технико-экономическое обоснование.

Интересная деталь. Если бы наш Валентин был Валентиной, то есть бизнесвумен, он мог бы рассчитывать на особые условия, поскольку Белинвестбанк благодаря партнерству с Европейским банком реконструкции и развития занимается комплексной поддержкой женского бизнеса. Что бы наш герой выиграл в таком случае? Например, помимо финансовой поддержки, ему предложили бы консалтинговую помощь. Речь идет о проведении общей оценки бизнеса, нацеленной на выявление слабых и сильных сторон. Консультант составит так называемую «дорожную карту» по оптимизации и повышению эффективности предприятия. ЕБРР частично покрывает затраты — до 70% от стоимости консалтинговых услуг бизнесвумен компенсируют. При этом общая сумма гранта, предоставляемого ЕБРР, — до 10 тысяч евро.

В цифрах

Минимальные процентные ставки по вновь заключаемым кредитным договорам с клиентами малого и среднего бизнеса в Белинвестбанке составляют:

· в белорусских рублях — в размере ставки по однодневному расчетному кредиту (кредиту овернайт) Национального банка Республики Беларусь (на конец мая 2018 года — 11,75% годовых);

· в долларах США — 7,5-8,5% годовых;

· в евро — 5,5-6,5% годовых;

· в российских рублях — 9-10% годовых.

К слову, по кредиту Белинвестбанка в рамках соглашения с ОАО «Банк развития Республики Беларусь» ставка в белорусских рублях может составлять от 8,75% годовых, в долларах — от 8%. Также предусмотрен вариант кредитования за счет средств ЕБРР по ставке в евро в размере не ниже ставки 6M EURIBOR (минус 0,3% на конец мая — прим. ред.), увеличенной на 6,4% годовых, и в долларах — в размере не ниже ставки 6M LIBOR (на конец мая 2,5% — прим. ред.), увеличенной на 5,5% годовых.

* В обзор включены: крупный банк с иностранным капиталом, белорусский частный банк и банк, контролируемый государством.

Иллюстрации: freepik.com