Кредиты будут выдаваться по новым правилам
Нацбанк переписал инструкцию по выдаче кредитов, предыдущая редакция которой действовала около 15 лет.
В правилах появились новые понятия и их разъяснения: «грейс-период», «отсрочка платежа по кредитному договору» и «рассрочка платежа по кредитному договору», «платеж по кредитному договору», «срок полного возврата (погашения) кредита», «мультивалютный кредит», а также «мультивалютная кредитная линия».
«Грейс-период» определен как время, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются по льготной ставке.
Регулятор сделал особый акцент на повышении прозрачности процедуры выдачи кредитов населению. Для этого в банковскую практику введена новая форма информации об условиях кредитования для заявителей.
Все банки до заключения кредитных договоров с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями будут обязаны предоставлять потенциальному клиенту полную информацию об условиях кредита в унифицированном виде.Информация об условиях кредитования не должна превышать одного листа.— Нацбанк
Кредитополучателей ограничили, но банкам разрешили подходить к ограничениям гибко
Новая инструкция по кредитам позволяет банкам самостоятельно определять надежность заемщика, даже если тот рассчитывался по ранее взятым кредитам неаккуратно. Соответствующие данные, напомним, содержатся в специальной базе — Кредитном регистре, к которому есть доступ у всех банков.
Важное новшество — правила оценки кредитоспособности физического лица для некоторых видов займов. Так, при финансировании недвижимости стоимость объекта, принимаемого банком в залог в качестве обеспечения, должна быть не ниже 90% величины кредита. Банки сами будут рассчитывать это значение.
Для потребительских кредитов введен новый ориентир — показатель долговой нагрузки (ПДН): выплаты по всем кредитам не должны превышать 40% среднемесячных доходов гражданина. Но банки могут подходить к этому гибко — регулятор разрешил им использовать «заявительный принцип» предоставления информации. Проще говоря, некоторым кредитополучателям при определении размера доходов могут поверить на слово, без справки о доходах.
Банки заставили оформлять кредитные договоры нормальным шрифтом
Новые правила выдачи кредитов требуют от банков оформлять кредитные договоры нормальным шрифтом, а именно — Times New Roman размером не менее 12 пунктов. Этот шрифт считается классическим и хорошо читается даже на плохой бумаге.
Перед оформлением договора банк должен под роспись ознакомить кредитополучателя с основными условиями кредитования, которые теперь будет трудно «спрятать» за изощренными юридическими формулировками в тексте объемного документа. Вот основные позиции, которые заемщик должен четко представлять о будущем кредите:
- Сумма кредита или допускаемый лимит задолженности.
- Срок и порядок предоставления кредита.
- Срок, порядок и способы возврата кредита.
- Размер процентов и порядок его определения, сроки уплаты процентов.
- Возможность и условия досрочного возврата.
- Обязанность кредитополучателя заключить иные договоры (например, застраховаться).
- Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и обязательные требования к такому обеспечению.
- Цели, на которые кредит может быть использован.
- Ответственность за неисполнение условий кредитного договора (неустойки, штрафы, пени).
- Дополнительные услуги за отдельную плату.
- Дополнительные условия.