Эксперт рассказал, с какой скоростью альтернативные методы платежей вытесняют карточки
Весь мир движется в сторону безналичного общества, но с разной скоростью. Сейчас зародился новый класс платежных технологий, меняющий банковский бизнес, — Alternative Payments Method (APM). О том, как они вытесняют привычные карточки и наличные, на конференции PayConf рассказал экс-«Яндекс Финтех», независимый эксперт Максим Митусов.
— Наличные и карты пока еще являются ведущими методами платежа, но альтернативные методы уже нагоняют, — констатирует Максим Митусов. Свои выводы он сделал на основе Global Payment Report 2018 и 2023. Выборка — 40 крупнейших стран мира (86% населения Земли), 48 тыс. респондентов.
Согласно исследованию, за 2023 год доля наличных составила 14% розничного товарооборота, карточные расчеты достигли 45%, АРМ — 27%, ecom —14%.
Постепенно карты и наличные уступают место «альтернативе», и чем дальше, тем быстрее: в 2018 году на долю АРМ приходилось 15% оборота, в 2027-м этот показатель, по прогнозам, достигнет 39%. Карточки же, наоборот, с 49% в 2018 году сократят свою долю в обороте розницы до 34% за ближайшие два года.
Основным элементом альтернативных платежных методов являются электронные кошельки.
Они бывают трех типов. Первый — это транзитные кошельки с сохранением реквизитов платежного средства (Pass-Through Digital Wallets). В России — это MirPay, СберPay, ЯндексPay. Второй тип — транзакционные кошельки с предварительным пополнением и хранением остатка (к ним относятся «Яндекс.Деньги», WebMoney, Qiwi Walet, которые прогремели в 2000-х годах; среди новых — Wildberries, OZON). Третий тип — транзакционные кошельки с мгновенным пополнением под операцию. То есть у человека есть электронный кошелек, привязанный к банковской карте, но он пополняется, когда тот хочет совершить покупку и продавец делает запрос на транзакцию.
Говоря об электронных кошельках, Максим Митусов привел в пример опыт Китая, который он назвал страной «победивших» кошельков. Там активно пользуются электронными кошельками Alipay или WeChat pay.
— В стране много карточек — шесть на душу населения. Но они не платят ими, они привязаны к электронным кошелькам. Очень много розничных транзакций, много приложений. Любой китайский SuperAPP — это MiniAPP-s от миллионов продавцов. По сути, любая мелкая лавка или бабушка на рынке может позволить себе создать MiniAPP.
А что с биометрией и QR?
Как отметил эксперт, в России биометрические платежи не стали драйверами роста. В большинстве пользуются терминалами, прикладывают к ним карточки или считывают QR-код.
— Какие-то успехи есть в транспорте: в метро Москвы, Санкт-Петербурга и Казани запустили биометрические платежи, но улыбаться в камеру люди еще не привыкли. Этот тренд еще долго будет формироваться. QR же в России много, но идет тренд на унификацию. Развивается и BNPL. Как пример — «Яндекс Сплит», когда товар оплачивается частями. В офлайн-торговле этот инструмент не прижился, — подытожил Максим Митусов.