От эксперимента с карточками для шахтеров до белорусского Pay. Удивительные факты из истории Белкарт
— В 1994 году лишь некоторые банки в Беларуси выпускали карты международных платежных систем, — вспоминает генеральный директор Банковского процессингового центра Александр Сотников. — Как правило, этот «пластик» использовали для международных транзакций и у него не было зарплатного функционала.
И вот в такой реальности Нацбанк решил создавать свою собственную национальную платежную систему. Зачем? В первую очередь для платежного суверенитета.
Кстати, не все знают, что в Беларуси своя платежная система появилась раньше, чем в других странах СНГ. В той же России «Мир» стартовал только 10 лет назад.
Через год после появления Белкарт, в сентябре 1995-го, была проведена первая платежная операция с белорусской карточкой.
Знаковые даты Белкарт
Первые белорусские карточки были чипованными
А еще через год, в 1996-м, начался масштабный эксперимент Белкарт и белорусских банков: нужно было проверить и посмотреть, как будут работать свои карточки.
— Для пилотного проекта был выбран Солигорск, — рассказывает Александр Сотников. — Это молодой компактный моногород, где рядом с основным производством — «Беларуськалием» — было несколько сравнительно небольших производств, где в основном работали жены шахтеров. Именно в Солигорске впервые начали массово выплачивать зарплату на карточки.
Спорим, вы такого не знали?
Первые белорусские карточки были чипованными. Правда, работали они не так, как сейчас.
— Чип был чем-то вроде кошелька. Это сейчас, чтобы зарплата пришла на карточку, не нужно никуда идти, а раньше для этого в день получки человек шел в банк или в пункт пополнения карточек, и там ему «зачисляли» деньги, и эта информация отражалась на чипе, — описывает технологию гендиректор процессингового центра. Но дальше еще интереснее! — Затем человек вставлял карту в терминал, например, в магазине, деньги с «кошелька» карты списывались на «кошелек» терминала. Несколько раз в сутки, а иногда и вовсе один раз в сутки, терминал передавал эту информацию в банк. Поэтому данные счета и баланса как правило не совпадали.
Чипованная карточка стоила где-то $8–10. Почему выбрали именно технологию с чипом, ведь такие карточки были в несколько раз дороже карт с магнитной полосой? Этот вариант был оптимальным для того уровня качества связи, который существовал на тот момент — ведь о 3G, да и вообще о мобильной связи, еще можно было только мечтать. На карты с магнитной полосой Белкарт перешел несколько позже, а в конце 2010-х годов чипованные карты вернулись к нам уже в их современном виде.
К слову, операции по карточкам международных систем в начале 90-х тоже проводились по нынешним временам необычно: для этого использовали специальные устройства — импринтеры. На них как бы «откатывали» данные с карты (как под копирку), поэтому цифры на «пластике» делали выпуклыми. Авторизация была голосовая — чтобы деньги списались, нужно было позвонить в банк.
«На карточки с чипом могли перейти еще 10 лет назад»
«Я работаю в Банковском процессинговом центре больше 20 лет, поэтому своими глазами видел, как менялась белорусская платежная система, — вспоминает начальник управления тестирования периферийного оборудования ОАО „Банковский процессинговый центр“ Сергей Попко. — Например, сегодня мы уже привыкли к тому, что пользуемся карточками с чипами, но не все знают, что первые попытки перейти на „пластик“ стандарта EMV в платежной системе Белкарт были еще в 2005 году, почти одновременно с внедрением этой технологии в мировой карточной индустрии. Но у нас на тот момент вся инфраструктура была „заточена“ на прием карт с магнитной полосой, а потому массово стали выпускать именно их. Тогда и появилась знакомая всем „БелКарт-М“. Но от идеи выпуска карт на чиповых технологиях мы не отказались, и уже с 2019 года началась эмиссия карточек Белкарт стандарта EMV с собственным приложением. Так в истории внутренней платежной системы появилась новая глава».
Добрые дела: от музея до хоккея
Александр Сотников говорит, что с точки зрения бизнеса Белкарт — коммерчески успешный проект, но поддержание платежного суверенитета — это задача иного порядка. Поэтому значительная часть заработанных денег тратится на маркетинг и корпоративно-социальную ответственность.
— Почти 10 лет назад Белкарт начал уникальный проект «Музеи Беларуси вместе с Белкарт». Именно благодаря нему многие впервые узнали об уникальных и необычных музеях нашей страны. Например, о музее Дисны — как самого маленького города Беларуси. Или о музее Белки — как о единственном в стране музее, который посвящен одному животному. Кстати, в этом году мы возобновили проект, и первым шагом стала поддержка мероприятия «Ночь музеев 2024» в Национальном художественном музее.
А два года назад Белкарт стал официальным партнером Федерации хоккея. В компании считают, что этот вид спорта — важная часть жизни страны, а потому хотят продвигать среди белорусов и хоккей, и финансовую грамотность одновременно.
Как белорусы полюбили Белкарт?
Эксперимент в Солигорске продолжался два года, в итоге его признали удачным. Собственно, с него и началось массовое использование банковских карточек в Беларуси.
— Но скорость масштабирования была не очень высокой, — признает Александр Сотников. — Во-первых, не было достаточно развитой инфраструктуры: терминалы и банкоматы стоили дорого. Только представьте: чтобы поставить одно устройство, магазину нужно было заплатить $1000 и более. Во-вторых, международные платежные системы составляли сильную конкуренцию — они увидели потенциал рынка и начали вкладывать большие деньги в маркетинговые бюджеты.
Не обошлось на этом этапе и без регуляторного ресурса: в 2006 году госпредприятия с легкой руки Национального банка начали переводить зарплатные проекты на карточки Белкарт, тогда появились планы по тому, как магазины должны оснащаться терминалами. «В итоге мы имеем то, что имеем: сейчас в Беларуси почти везде можно рассчитаться карточкой», — резюмирует Александр Сотников.
С каждым годом Белкарт выпускал все больше карточек, но часто они просто лежали в кошельках. Пользователям не нравилось, что они не работают за границей или в интернете. И даже когда функционал начал меняться, многие по-прежнему считали национальный «пластик» отсталым.
— Есть у белорусов такая черта — с недоверием относиться к своему. Мол, не можем мы ничего хорошо сделать, — рассуждает Александр Сотников. — С другой стороны, когда в 2022 году случились санкции, Белкарт оказался полностью готов и технологически, и функционально помочь санкционным банкам в обслуживании клиентов. Сложно представить, как развивалась бы ситуация, если бы у нас к этому времени не было своей крепкой внутренней платежной системы. И это дорогого стоит!
Здесь Александр Сотников вспоминает, как 10 лет назад Белкарт запустил рекламную кампанию под слоганом «Своя рубашка ближе к телу». Этот посыл оказался очень правильным.
Каким будет белорусский Pay
Приложение для бесконтактной оплаты смартфоном Белкарт Pay запустили аккурат в разгар санкционного кризиса. Никто и не скрывал, что это альтернатива известным зарубежным платежным сервисам.
— На самом деле над этим проектом начали работать намного раньше. Стратегически было понятно, что из-за отсутствия возможности проводить токенизированные операции система не сможет расти дальше. Но в силу известных событий запуск Белкарт Pay решили ускорить. Он стартовал с основной функцией — возможностью совершать платежи. Мы в рекордные сроки подключили все банки-эквайеры и обеспечили прием наших карточек во всей инфраструктуре. И это очень непростая история, — не без гордости говорят в Белкарт.
Что будет с белорусским Pay дальше? Приложение по-прежнему не «дружит» с iOS, но работа в этом направлении ведется.
— По функционалу Белкарт Pay уже давно больше чем просто платежное приложение. С помощью сервиса можно снимать наличные в банкоматах, отслеживать историю своих операций, добавлять сразу несколько карточек разных банков. Недавно на платформе приложения появилась программа лояльности Сфера Белкарт с бонусами и скидками для держателей карточек Белкарт.
«От Белкарт Pay к SuperApp»
Появление в Беларуси pay-сервисов подтолкнуло Белкарт к разработке собственного токенизированного решения. Для этого уже существовали определенные технические наработки, а главное — была потребность со стороны клиентов и банков, — говорит начальник управления развития платежной системы Белкарт Виктор Борисов. — Специфика технологии заключается в том, что данные карты заменяются на уникальный токен, а его действительность подтверждается криптограммой (цифровым ключом). Ключи загружаются автоматически на телефон плательщика и постоянно обновляются. На сегодня это самый безопасный способ бесконтактной оплаты. С момента запуска Белкарт Pay вышло 11 обновлений, которые не только повысили уровень оказываемых услуг, но и расширили функциональные возможности сервиса. Приложение, которое изначально задумывалось как сервис для оплаты, выходит на новый уровень и идет в сторону SuperApp.
Все меняется, василек остается:
как Белкарт обновлял логотип
Фото: Павел Садовский / Office LIfe, Белкарт
Инфографика: Кристина Кашкан
Партнерский материал
