Мобильный платеж

«Мобилизация» денег. Часть 1

Новые технологии наступают на пятки — оплата в магазинах голосом, прикосновением руки и не только
Автор: Денис Лавникевич
Еще совсем недавно казалась фантастической перспектива прийти в магазин — и расплатиться там прикосновением руки, голосом или одним только взглядом. Ну или просто своим смартфоном — но без необходимости лезть в кошелек за деньгами или кредитной карточкой. Сегодня это уже реальность — по крайней мере, можно расплатиться и смартфоном, и даже «умными» часами. А уже тестируются и более продвинутые технологии.
Электронные деньги XXI века: платежные системы / 

От окошка кассы — к экрану смартфона

По данным исследовательской компании TrendForce, объем мирового рынка мобильных платежей к концу 2017 года достиг $780 млрд — то есть он вырос на 25,8%. Неудивительно, что ведущие производители смартфонов усиленно развивают собственные платежные платформы.

Среди производителей смартфонов, развивающих свой бизнес мобильных платежей, Apple и Samsung имеют преимущество перед конкурентами. Так как доля Android на мировом рынке мобильных ОС составляет более 50%, у компании Google также есть возможность построить обширную платформу мобильных платежей. Google недавно ускорила международную экспансию своей платформы Android Pay и сделала большой шаг вперед, объявив о партнерстве с крупной японской интернет-компанией Rakuten, занимающейся электронной коммерцией.

— Келли Си, старший научный руководитель TrendForce

Сегодня отход от платежей наличными — общемировой тренд. Например, Швеция уже готова совсем отказаться от «налички»: там в прошлом году наличные платежи составили лишь 2% от общего числа, а к 2020 году бумажными деньгами будет оплачиваться всего 0,5% всех товаров и услуг. Незначительно отстают Дания и Норвегия. Беларуси до отказа от наличных еще очень далеко, но и наша страна быстро движется по этому пути. И здесь уже недостаточно снабдить банковскими карточками всё население страны (в Беларуси в обращении уже находится 12,6 млн банковских карточек). Прогресс заставляет банкиров развивать собственные каналы дистанционного обслуживания — интернет- и мобильные банкинги как для физических, так и для юридических лиц, сервисы мобильных платежей. Это та самая сфера, где совпадают интересы телеком-компаний (мобильных операторов), банков, финтех-компаний и производителей мобильных устройств.

В свою очередь, для рядовых пользователей стимулы для использования мобильных платежей — удобство и желание сэкономить. Здесь, кстати, подтягиваются и мелкие предприниматели, которые раньше старались избегать использования карточных терминалов. По сути, сегодня предпринимателю ничего, кроме смартфона, не требуется. Сами же пластиковые карты с распространением бесконтактных технологий уходят с рынка — они уже не нужны, когда расплатиться в магазине можно смартфоном.

А буквально на пятки наступают уже новые технологии — оплата в магазинах голосом, или прикосновением руки, да и не только. Биометрические способы идентификации плательщика очень разнообразны — например, сейчас MasterCard и Королевский банк Канады тестируют технологию авторизации клиентов по ритму биения сердца: надев специальный браслет на руку, можно получить доступ к услугам банка. В Беларуси Приорбанк внедрил технологию распознавания личности клиента по голосу.

Авторизация по ритму биения сердца
Технология авторизации по ритму биения сердца, разработанная канадской компанией Nymi и MasterCard. Фото: venturebeat.com

А идентификация по отпечатку пальца уже давно реализована во многих смартфонах. Сейчас распознавание отпечатков пальцев — самая распространенная биометрическая технология, используемая в мобильных платежах. По данным TrendForce, более 50% новых смартфонов в мире в 2017 году были оснащены функцией распознавания отпечатков пальцев.

Дальше — больше. Компания MasterCard дала возможность жителям 12 европейских стран делать покупки в интернете при помощи селфи. Новшество доступно жителям Австрии, Бельгии, Великобритании, Венгрии, Германии, Дании, Испании, Нидерландов, Норвегии, Финляндии, Чехии и Швеции. Система Identity Check Mobile, больше известная как Selfie Pay, прежде работала только в США и Канаде.

Поделись улыбкою своей: в китайском KFC можно оплатить заказ «лицом» / 

Для подтверждения сделки при помощи селфи пользователю нужно скачать приложение и сфотографироваться — его изображение попадет на серверы MasterCard. Далее при совершении онлайн-транзакции пользователю нужно фотографировать себя, а отправляемое фото будет сравниваться с исходником, хранящимся на сервере.

Новая функция стала дополнением к более традиционным методам проверки личности покупателя: клиенты MasterCard по-прежнему могут подтверждать сделку при помощи ввода пароля или отпечатка пальца на смартфоне.

По дороге к виртуальному банку

Человек выбирает уже не банк, а управляющую деньгами программу или сервис.

В развитых странах мира уже не редкость виртуальные банки. Есть они и у наших соседей — например, в России многим известны такие бренды, как Тинькофф банк или Ракета банк. Они не имеют физических банковских отделений, все операции их клиенты осуществляют через интернет — с компьютера или смартфона. Одновременно и платежные системы видоизменяются — из простых систем денежных расчетов перерождаются в полноценные сервисы, позволяющие покупать также небанковские услуги и товары. Постепенно платежные системы эволюционируют в маркетплейсы, в которых, кроме возможности рассчитаться, представлены и иные сервисы для потребителей.

В самом ближайшем будущем нам не придется «распыляться» между несколькими программами на смартфоне или ПК — онлайн-банкинга, мобильных платежей, учета личных финансов и т. д. Уже существуют приложения, позволяющие и по счетам заплатить, и в ресторане поесть, и машину заправить, и закупиться в интернет-магазине — всё из одной программы. Которая, в свою очередь, может быть привязана к разным счетам в разных банках. Получается, человек выбирает уже не банк, а управляющую деньгами программу или сервис.

В Беларуси пока нет полностью виртуальных банков — не готово законодательство: оно предусматривает целый ряд операций, для проведения которых клиенту требуется посетить отделение банка лично. Даже договор на обслуживание пока невозможно заключить по Сети, что бы вы там не слышали про цифровые подписи.

Но уже сегодня услуги дистанционного банкинга и мобильных платежей востребованы среди белорусов. Люди, особенно горожане, ценят свое свободное время и охотно используют удаленные сервисы для рутинных платежей: оплаты коммунальных услуг, мобильной связи и интернета, проверки баланса счетов, погашения кредита, управления депозитом, обмена валюты, переводов между счетами. Банкам это тоже выгодно: сокращается нагрузка на офисы по обслуживанию клиентов, ускоряются все операции, растет финансовая грамотность белорусов, снижается себестоимость банковских услуг.

И вот показательный пример прогресса. Совсем недавно Альфа-Банк в приложении Insync.by реализовал возможность оформить кредит за несколько минут прямо в смартфоне, не посещая отделение. Достаточно в мобильном приложении заполнить короткую заявку с указанием срока и суммы (от 100 до 5000 рублей, на срок от трех до пяти лет). Решение о выдаче займа принимается скоринговой программой мгновенно, деньги сразу поступают на счет получателя. Такой оперативный кредит можно получить в выходные дни и праздники и даже ночью.

Далее на e-mail клиента отправляется кредитный договор, его бумажную копию можно получить в любом отделении. Для оформления такого кредита не нужны справки о доходах и поручители, но потребуется установить Insync.by; если счета в банке нет, его можно открыть через сайт или приложение, заказав бесплатную карту с доставкой в любую точку Беларуси. После получения карточки будет сразу же доступен сервис онлайн-кредитования. Погасить кредит также можно через электронные каналы: систему ЕРИП, сервис бесплатных онлайн-переводов на сайте Альфа-Банка или в Insync.by.