Электронные деньги XXI века: платежные системы

Как не запутаться

На постсоветском пространстве принята такая классификация электронных платежных систем:

1. Сервисы мобильных платежей.
• Мобильный банкинг;
• SMS-банкинг;
• мобильные операторские платежи;
• NFC-платежи. 
2. Банковские немобильные сервисы (интернет-банкинг).
3. Небанковские немобильные сервисы (системы электронных денег в интернете).

По видам оплаты онлайн-платежные системы разделяют на:

• карточные платежные системы — оплата производится банковскими картами (МИР, Visa, MasterCard, American Express и т.д.) на сайте продавца;

• операторы цифровой наличности — оплата производится так называемой цифровой наличностью — некой внутренней валютой, которую можно обналичить;

• платежные шлюзы — симбиоз карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг. Большинство современных платежных систем — это именно шлюзы, хотя многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий (ChronoPay, Assist и др.).

Известные платЕжные системы

В Беларуси используются самые различные платежные системы, и в одной статье невозможно даже охватить все их разновидности. Например, у нас популярны привязанные к банкам системы перевода денег от одного частного лица другому — «Юнистрим», Western Union, BLIZKO, «Лидер» и многие другие. Также получают все большее распространение системы платежей со смартфонов — например, Samsung Pay, Apple Pay и Android Pay.

Наконец, есть системы, задача которых — передавать деньги от одного частного лица другому, или от юридического лица физическому (оплата выполненной работы), или от физического — юридическому (покупка в интернет-магазине или оплата онлайн-услуг). Именно их мы сейчас и рассматриваем. Здесь в числе самых распространенных — WebMoney, «Яндекс.Деньги», Qiwi, Skrill, Neteller, Payeer, Perfect Money, PayPal, PayOnline. При этом у каждой платежной системы — своя специализация. Например, WebMoney, «Яндекс.Деньги», Qiwi больше используются для личных расчетов, для получения денег от работодателей; PayPal, PayOnline — для расчетов за покупки в интернете.

Как это работает

Платежные системы — одна из основ инфраструктуры электронной коммерции. Поэтому при проведении платежей обязателен ряд условий.

• Конфиденциальность. При интернет-платежах данные покупателя (например, номер кредитной карты) должны быть известны только организациям, имеющим на это законное право.

• Целостность информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.

• Аутентификация. Покупатели и продавцы должны знать, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.

• Универсальность. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.

• Гарантии рисков продавца. Торгуя через интернет, продавец подвержен многим рискам, включая отказы от товара и недобросовестность покупателей. Провайдер платежной системы должен стараться минимизировать такие риски.

• Минимальная плата за транзакцию. Комиссия за обработку транзакций заказа и оплаты товаров повышает их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. Главное различие в том, что платежная система — эмитент — выпускает их электронные аналоги, которые покупаются пользователями. Далее пользователь ими оплачивает покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением. Со стороны все выглядит несколько громоздко, но в реальности компьютерные системы нивелируют всю громоздкость, скрывают ее от пользователя системы.

Если платеж через интернет проводится с участием кредитной карты, то в нем участвуют:

• покупатель. Клиент, имеющий компьютер с веб-браузером;

• банк-эмитент. В нем находится расчетный счет покупателя. Банк выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента;

• продавец. В данном примере это владелец сервера, на котором размещены каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку;

• банк-эквайер. Банк, обслуживающий продавца (в котором он держит свой расчетный счет);

• платежная система. Электронная структура, которая выступает посредником между остальными участниками;

• процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками сделки;

• расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

схема проведения платежа

Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта». Далее параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) передаются платежной системе для дальнейшей авторизации. Например, параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе либо авторизация происходит на сервере платежной системы.

Дальше платежная система передает запрос в процессинговый центр, который передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты либо сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт и выполняет запросы на авторизацию. Результат авторизации передается платежной системе, далее магазин получает результат авторизации. При положительном результате авторизации магазин отгружает товар, а процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Вся эта цепочка выполняется с участием специальных программ, используемых покупателем (электронный кошелек), продавцом и обслуживающим банком.