«Электрические» деньги: что мы знаем о них сегодня
Как и любая технология, деньги непрерывно эволюционируют. Но эволюция — процесс, идущий не линейно, а скачками. Как раз в конце ХХ века мы наблюдали очередной такой скачок — появление электронных денег. Буквально за три десятилетия само понятие «электронные деньги» сильно усложнилось и начало включать в себя принципиально разные типы расчетных систем и денежных эквивалентов. Попробуем во всем этом разобраться.
Разнообразные и неосязаемые
«Электронные деньги» («е-деньги») — это очень собирательное понятие, которое включает в себя сразу целый «куст» технологий, от пластиковых банковских карт и мобильных кошельков на смартфонах и до платежных систем в интернете, а также криптовалют. В дальнейших статьях этого цикла мы разберем отдельно каждую из этих сущностей, а пока поговорим о них как о технологии и феномене.
Важный момент: часто электронные деньги считают безналичными деньгами — но это не так. Безналичные деньги — это запись на банковском счете, то есть долг банка перед владельцем денег. В этом смысле и кошелек WebMoney или «Яндекс.Деньги», и любая криптовалюта — это такие же наличные, как и купюры в вашем кошельке.
Отсутствие единого, общепризнанного определения электронных денег, однозначно определяющего их экономическую и правовую сущность, связано с их внутренним противоречием: с одной стороны, это средство платежа, с другой — обязательство эмитента. И во втором случае встает вопрос о привязке к традиционным (неэлектронным, фиатным) деньгам. Тут мы видим, что, например, смарт-карты и мобильные платежи привязаны к фиатным деньгам; платежные системы в Сети — необязательно, а криптовалюты — вообще не привязаны.
Как результат, электронные деньги, будучи неперсонифицированным платежным средством, могут обращаться как самостоятельно, так и в рамках государственных или банковских платежных систем. Тут все зависит от законодательства конкретной страны. Ну а криптовалюты вообще существуют и обращаются «поверх» всех национальных законодательств.
Между государственным и частным интересом
Для понимания феномена е-денег нужно четко различать государственные и частные электронные деньги. Государственные электронные деньги выражены в национальной (так называемой фиатной) валюте — они просто часть государственной платежной инфраструктуры и обращаемой в ней денежной массы. Значит, и их эмиссия полностью подконтрольна государству.
Наоборот, частные е-деньги — это электронные платежные единицы, созданные негосударственными субъектами, от коммерческих банков до частных лиц. В данном случае именно создатели (эмитенты) таких денег и регламентируют их обращение собственными правилами. А госорганы если их и регулируют, то лишь опосредованно и частично. Но на практике нередко негосударственные электронные деньги привязаны к фиатной валюте — однако далеко не все их пользователи понимают, что никакой центробанк не обеспечивает надежность или ликвидность частных денег.
Здесь возникает «политический» вопрос государственного контроля: какие именно организации в каждой конкретной стране имеют право эмитировать электронные деньги? Причем как электронные национальные деньги (выраженные в одной из фиатных валют), так и частные е-деньги. Европейцы разрешили эту проблему, дав право эмитировать е-деньги новому виду кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, Сингапуре, Беларуси, Тайване и Украине эмиссия электронных денег позволена только банкам; в России — только банкам или НКО с лицензиями на деятельность оператора электронных денег.
Между картой и сетью
Сегодня для обращения электронных денег используются самые разные технические решения: от интернет-приложений до платежных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски). Также интернет-кошельки и карты могут привязываться к гаджетам, имеющим специальный платежный чип, — это смартфоны, браслеты, брелоки, «умные» часы и т.д.
Началась же технологическая история электронных денег в 1993 году, когда центробанки ЕС начали изучать феномен предоплаченных карт (первая реализация е-денег), за чем в мае 1994-го последовало официальное признание существования электронных денег. Тогда же началось развитие е-денег, как базирующихся на картах (card-based), так и базирующихся на компьютерных сетях (network-based).
Представители обеих групп разделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и неанонимные (персонифицированные) системы, обязательно требующие идентификации пользователя. Здесь мы опять натыкаемся на противоречие. С одной стороны, по своей сути е-деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Но госрегуляторы в большинстве стран по определению против анонимности любых денег — а потому стремятся авторизовать владельцев е-денег.
В Беларуси мы видели подобное несколько лет назад, когда анонимность платежных систем типа WebMoney была ликвидирована в рамках борьбы с торговлей наркотиками. В России то же делается под знаменем борьбы с финансированием терроризма — там для электронных денег в интернете ограничивают размер анонимного кошелька, одновременно повышая лимиты авторизованным пользователям системы. Для платежных карт ограничивают максимальную сумму и вводят персонализированные механизмы пополнения.
Достоинства и недостатки
Как и у любой технологии платежей, начиная с ракушек, у электронных денег есть свои плюсы и минусы для экономики, для банков и для конечных пользователей.
достоинства Е-ДЕНЕГ
- Е-деньги очень удобны при проведении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Сама оплата проходит быстро, нет очередей, нет нужды давать сдачу, деньги сразу переходят от плательщика к получателю, не нужна инкассация.
- Если платеж идет через фискализированное эквайринговое устройство, торговец не сможет укрыть средства от налоговой (так себе преимущество — для налоговой).
- Е-деньги портативны — размер суммы не связан с физическим объемом монет/купюр, как в случае с наличными деньгами.
- Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается.
- Очень низкая стоимость эмиссии — не требуется чеканить монеты и печатать банкноты, тратить металлы, бумагу, краски и т.д.
- Не требуется физически пересчитывать деньги, это делает компьютер.
- Проще организовать физическую охрану электронных денег, чем наличности.
- Высокая сохранность — электронные деньги не теряют своих качеств со временем, не рвутся и не истираются.
Недостатки е-денег
- Нет единого и устоявшегося правового регулирования: в разных странах нормативно-правовая база е-денег может принципиально отличаться.
- Электронным деньгам требуются специальные инструменты хранения и обращения, которые требуют для обслуживания высококвалифицированных (и высокооплачиваемых) специалистов.
- Нет узнаваемости — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить наличие, сумму денег и нельзя расплатиться ими.
- Нельзя напрямую передать деньги от одного плательщика другому, без использования технических устройств-посредников.
- Возможны и получают все большее распространение хищения электронных денег с использованием различных IT-приемов.
