Банки нового времени

Денис Лавникевич

Автор Office Life

Эволюция денег, о которой мы говорили в прошлом выпуске, закономерно привела и к эволюции банков. Более того, быстрое и широкое распространение электронных денег и криптовалют вообще поставило под вопрос существование банков в их нынешнем виде. Их начинают теснить высокотехнологичные финансовые компании (т. н. финтех) и онлайн-банки (типа российского «Тинькофф Банка»). Попробуем понять, к каким изменениям в этой сфере приведет экспансия электронных денег.

Блеск и нищета банковской системы

Новые технологии последние несколько лет быстро лишают традиционный банковский бизнес статуса ключевого сектора — «кровеносной системы» — экономики. Еще 7–10 лет назад работать в банке было очень престижно. Даже рядовые сотрудники имели зарплату намного выше средней и пользовались уважением в обществе. Но теперь образ банкира другой. Это или усталый клерк-бюрократ, или замученная кассирша-операционистка, или арестованный за непонятные махинации топ-менеджер. А зарплаты рядового персонала банков давно уже не вызывают ни у кого зависти.

Да, всю вторую половину ХХ века банки активно развивались и меняли мир. Это была передовая сфера экономики: банкиры радикально упростили трансграничные платежи, позволили бизнесменам получать финансирование на понятных условиях, а властям — управлять финансами на страновом и глобальном уровнях. Но после отмены золотого стандарта правительства поняли, что теперь могут печатать столько денег, сколько хочется. Или столько, сколько экономика способна освоить. Изобилие «новых денег» расслабило банкиров: им больше не нужно было зарабатывать деньги — они просто начали использовать банковский мультипликатор.

Как работает «старая» банковская система? Компании и частные лица получают (прямо или косвенно) деньги от правительства. Затем несут их в банки, кладут на счета и депозиты. Они считают эти деньги своими, но загвоздка в том, что банк тоже считает их своими. Банк эти деньги использует для кредитования других людей и компаний — и те, в свою очередь, кладут их на счета в те же банки. Цикл замыкается и повторяется, причем многократно, добавленная стоимость вырастает из пустоты, один напечатанный рубль превращается в 5, 10, 15... Это и есть банковский мультипликатор.

Описанная схема, по сути, лишила банки необходимости именно зарабатывать деньги. Пока деньги «нарисовываются» сами, банку просто нет нужды быть бизнесом. А возникнут проблемы — государство санирует банк, то есть просто «дорисует» денег ему в капитал.

Как результат, банки обросли сложными инструментами, развитой межбанковской инфраструктурой и этажами работников, сводящих таблички, печатающих справки, рисующих отчеты. Банки построили виртуальную экономику внутри самих себя — они построили матрицу, как в одноименном фильме. Многие даже поверили, что это и есть реальная экономика.

 российский эксперт Максим Фалдин, гендиректор Little Gentrys, основатель компании Wikimart

Тут стоит оговориться: все деньги в любой стране делятся на «узкие» и «широкие». «Узкие» деньги — это наличные (8% всех денег). А 92% всех денег — «широкие». Это депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады и ценные бумаги, долговые обязательства. Все эти деньги — нереальные, они существуют лишь в виде записей на компьютерах банков. Так что когда вы слышите словосочетание «виртуальные деньги», то надо понимать: это не криптовалюты (они как раз относятся к наличным), это деньги, которые как бы есть на вашей пластиковой карточке, на банковском депозите и т. п.

Совокупный объем «широких» денег — $90,4 трлн, что значительно превышает мировой ВВП, а значит, и потребности глобальной экономики. Огромные долги стран и денежная масса, превышающая потребности мировой экономики, — мелочь по сравнению с объемом глобального рынка производных финансовых инструментов или деривативов (включает фьючерсы, форварды, опционы, свопы и т. д.). Его объем — $544 трлн. Положение мировых финансов из года в год усугубляется ростом долгов. Последние, по сути, и создают финансовые пирамиды, причем в огромных масштабах.

Время перемен

1980-е, 1990-е и 2000-е годы стали для банков «золотым веком», но затем началось их вырождение. Его триггером стал интернет: новые технологии удаленного банковского обслуживания разом «отменили» необходимость содержать многочисленные отделения банков. По сути, сегодня банковские отделения — с их дорогой арендой и персоналом — обслуживают тех, кто все еще недостаточно освоил компьютер и интернет. Потому что практически все банковские операции сегодня можно проводить онлайн, тем самым радикально — на несколько порядков — снижая себестоимость банковских услуг.

Свидетельство тому — успех многочисленных онлайн-банков, например, российского «Тинькофф Банка». Он занимает 33-е место по объему активов и 19-е — по собственному капиталу среди российских банков. «Тинькофф Банк» сфокусирован полностью на дистанционном обслуживании, не имеет розничных отделений, зато его маржинальность рекордная: доходит до 34,8%.

Основной продукт «Тинькофф Банка» для физических лиц — кредитные и дебетовые карты, а также вклады. Банк предлагает выпуск кобрендовых карт, целевые кредиты на покупки в обычных и интернет-магазинах. ИП и юридическим лицам банк обеспечивает расчетно-кассовое обслуживание, корпоративные карты, зарплатный проект, торговый и интернет-эквайринг, POS-кредитование, банковские гарантии и кредиты, онлайн-кассы и сервис по ведению бухгалтерии. Кроме того, банк привлекает ипотечных клиентов через свою платформу. Как видим, большинство банковских продуктов уже сегодня на практике вполне успешно реализуется в онлайне.

Следующий этап эволюции — распространение финтех-стартапов, которые заберут у банков основной бизнес — кредитный. Это начало происходить уже сейчас, с развитием так называемого социального капитала. Речь идет, например, о таком механизме, как директлендинг, — это когда бизнесы привлекают займы напрямую у частных инвесторов на специализированных интернет-площадках. Подобных «внебанковских» финансовых технологий, реализованных через интернет, становится все больше: директлендинг, краудфандинг, краудинвестинг, ICO и другие формы, такие как кредитный шеринг. Добавим сюда мобильную революцию: например, Африка перепрыгнула через этап широкого распространения пластиковых карт и перешла сразу к буму мобильных платежей. А уже «стучится в двери» технология блокчейн со своими криптовалютами. Блокчейн «на раз» отнимает у центробанков монополию на печатание денег, а у банков — на их учет, хранение и перечисление.

Конечно, банки не исчезнут — но им придется сократиться и реформироваться. И сделать это в соответствии с требованиями цифровой эпохи, так как новая экономика требует новой финансовой системы, более гибкой и гораздо более оперативной, чем сейчас.

Иллюстрации: freepik.com, techinasia.com.