По статистике Национального банка, сейчас хотя бы один действующий кредит имеют почти 3,6 млн жителей страны. Всего же в кредитном регистре, который собирает сведения о долгах белорусов, уже накопилось около 4,9 млн историй физических лиц о таких сделках.
«Плохая кредитная история хуже, чем вообще никакой»
Мнение о том, что отсутствие кредитной истории может стать единственной причиной отказа, банки называют мифом. Действительно, такой клиент — чистый лист, ведь не видно, насколько он финансово дисциплинирован. Но это не значит, что, если вы дожили до 50 лет и вдруг решили взять кредит, вам его не дадут.
— Наличие опыта кредитования не играет определяющей роли, — уверяют в Банке «Дабрабыт». — Банки при принятии решения о выдаче кредита используют продвинутые сложные скоринговые модели. Специальные алгоритмы помогают банкирам одобрять или отказывать с учетом очень многих факторов. Среди них и возраст, и уровень доходов, и стаж работы. Хотя плохая кредитная история с просрочками, конечно, хуже, чем вообще никакой.
Белорусы в целом исправные кредитоплательщики. По статистике Нацбанка, 56% граждан, чьи данные есть в кредитном регистре, имеют максимальный скорбалл (класс «А»). При этом тех, кто относится в минимальному скорбаллу (класс «Е»), всего 2,5%.
Справка Office Life
Скорбалл — это итоговая оценка, которую рассчитывают на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных кредитного регистра. Рассчитывается скорбалл на основе сведений по заключенным кредитным сделкам с банками, микрофинансовыми и лизинговыми организациями за последние 5 лет. Это значит, что если кредитов у вас давно не было, то ваша история считается устаревшей и скорбалл по ней не выставляется. Кроме этого, для заемщика рассчитывается и прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности.
Хорошая зарплата не гарантирует одобрения кредита
Вопреки расхожему мнению, что в кризисные времена граждане чаще берут кредиты, доля тех, кто впервые приходит в банк за деньгами, у нас достаточно стабильна.
— Новички приходят в банк за финансированием примерно так же часто, как и более опытные в этом вопросе люди. Естественным образом это связано с возрастным фактором: человек взрослеет, находит работу, планирует важные приобретения (машина, жилье) и начинает пользоваться кредитами, — объясняют в Банке «Дабрабыт».
Какие именно факторы будут ключевыми при принятии решения о выдаче кредита новичку, специалисты не уточняют.
— Банки используют комплексный поход при принятии решения о выдаче кредита. И даже формальное соответствие уровня доходов или стажа работы не гарантирует на 100% одобрения кредита, — предупреждают наши собеседники. — Аналитические системы банков настолько продвинутые, что могут моделировать или прогнозировать риски по тому или иному клиенту, тут им на помощь приходят и Big Data, и огромные массивы накопленной статистики, и прогностические модели. У каждого банка есть свои ноу-хау, поэтому подходы к принятию решения могут отличаться.
А если создать свою кредитную историю специально?
В соседних странах, например в России, есть даже специальные кредитные продукты, которые могут оформить люди, не имеющие кредитного рейтинга. Однако на деле это не более чем маркетинговый ход.
Дело в том, что есть такой стереотип: если у вас никогда не было кредита и вам понадобилось, например, одолжить на покупку квартиры, то лучше взять небольшой потребительский кредит, быстро его погасить и создать себе тем самым хорошую кредитную историю. Специалисты банков говорят, что такой необходимости нет.
Более того, не стоит забывать, что «короткая» кредитная история снижает скорбалл. Так что нет никакой гарантии, что, если вы возьмете условный кредит на 1000 рублей и погасите его через неделю, система «запишет» вас в число заемщиков самого высокого класса «А».
Почему не стоит пытаться получить кредит сразу во многих банках?
Скорбалл, который присваивается человеку, величина непостоянная. И меняется она не только в зависимости от того, как исправно вы вносите (или не вносите) платежи по кредитам. Как отмечают в Нацбанке, есть и другие факторы, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг.
Например, кроме «короткой» истории, снизить рейтинг может то, как вы пользуетесь овердрафтами или кредитными картами: чем больше выбран лимит, тем ниже скорбалл.
Еще один фактор, который может сыграть негативную роль, — количество запросов по конкретной кредитной истории: чем больше пользователей запрашивают ваш кредитный отчет и чем меньше времени прошло с момента запросов, тем ниже скорбалл.
Справка Office Life
Банки, МФО, лизинговые организации, сотовые операторы могут получить доступ к кредитному отчету только после письменного согласия заемщика.
Без согласия субъекта кредитной истории запросить ее могут только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством.
Поэтому, если вы решили взять кредит, не стоит одновременно обращаться в несколько банков — ведь все они будут запрашивать сведения о вас в кредитном регистре.
Можно ли проверить, есть ли кредиты у родных?
Довольно большое количество кредитов (особенно если речь не идет о крупных покупках вроде недвижимости) не требуют сведений о доходах всей семьи. При этом по закону наследники, к примеру, отвечают по кредитам умершего в пределах стоимости наследуемого имущества. Вот только если ваш супруг говорит, что у него нет кредитов, проверить, так ли это на самом деле, вы не можете.
— Получить кредитную историю может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности. При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону, — отмечают в Нацбанке.
Фото: depositphotos.com
