Настороженное страхование: банки и страховые компании заключают союз, а клиенты ждут лучших времен
Основная цель такого сотрудничества — расширение охвата населения продуктами накопительного страхования, повышение осведомленности о них населения и заинтересованности предприятий в корпоративном страховании. На таком этапе важны приемлемая стоимость и конкурентная доходность по сравнению со стандартными депозитами.
А начиналось сотрудничество страховщиков и банков со связанных продуктов — страхования жизни и здоровья заемщиков, а также их залогов.
Сейчас наиболее популярны корпоративные страховые программы для юридических лиц. Стимулом их распространения стало освобождение взносов от отчислений в ФСЗН и возможность относить их на затраты для целей налогообложения. Кроме того, такие программы стали эффективным средством привлечения и удержания профессионалов, укрепления соцпакета и имиджа компании.
Договор корпоративного страхования сотрудников запускает механизм «отложенных выплат»: текущие взносы накапливаются в фонде, выплаты из которого произойдут через 1-3 года. Это мотивирует сотрудников к долгосрочной работе в компании, чтобы получить накопленные отчисления. В свою очередь предприятие не переплачивает тем, кто любит быстро менять работу, рассказывает директор компании «Приорлайф» Екатерина Застольская.
«Корпоративное страхование становится неотъемлемой частью социального пакета сотрудников предприятия. А заложенный в нем механизм страхования на случай ухода из жизни сотрудника, позволит предприятию оказать помощь семье сотрудника за счет средств страховой компании.
Активное участие предприятий в страховании своих сотрудников сыграет роль в повышении финансовой грамотности сотрудников, благодаря чему страховки станут понятным инструментом и гармонично войдут в жизнь каждой семьи», — надеется топ-менеджер «Приорлайфа».
Заместитель директора департамента розничного бизнеса Банка «Дабрабыт» Павел Евтушевский отмечает, что наиболее популярными у частных клиентов стали добровольное страхование медицинских расходов и страхование от несчастных случаев. В отпускной период возрастает спрос на страхование выезжающих за рубеж.
Пока в Беларуси с накопительным страхованием работают лишь 2 специализированные компании. Стать партнером в таких программах выгодно. Поэтому «Дабрабыт» активно готовится к их запуску. В июне банк предложил клиентам страхование жизни, страхование дополнительной пенсии и страхование жизни и здоровья детей.
«С 2019 года „Дабрабыт“ выбрал для себя концепцию домашнего банка и развивает продукты и сервисы, которые полезны для семей. Защитить ребенка от непредвиденных ситуаций, создать стартовый капитал к его совершеннолетию помогает накопительное страхование. Оно позволит инвестировать в будущее ребенка без ущерба для семейного бюджета», — подчеркивает П. Евтушевский.
В Белинвестбанке также на завершающем этапе находятся проекты по внедрению корпоративного накопительного страхования для юридических лиц, накопительного страхования жизни и дополнительной пенсии.
Признанный лидер в сегменте накопительного страхования — компания «Стравита». В 2002-2020 годах ее программами воспользовались 17 633 клиента. А 12 140 человек копят здесь на «вторую» пенсию.
В компании «Приорлайф» среди лиц, открывших накопительные программы страхования, более 15 000 — это клиенты Приорбанка. И их количество постоянно растет. Любопытно, что ряд клиентов открывает сразу несколько договоров страхования, чтобы диверсифицировать свои доходы.
С начала 2020 года в «Приорлайфе» заключено более 2500 договоров накопительного страхования жизни, дополнительной пенсии и детей. При этом продукт, рассчитанный на массовость, оказался привлекательным и для обеспеченных клиентов, которые ценят защищенность страховых взносов от ареста и деления при разводе.
Выбирать подходящую программу нужно в зависимости от поставленных целей, объясняет руководитель «Приорлайфа» Екатерина Застольская.
О пенсионных накоплениях следует задумываться в молодом возрасте, когда есть время и возможность инвестировать. Тогда накопительная программа страхования будет наиболее эффективна.
Универсальный инструмент, который является хорошей альтернативой депозитам (эффективная ставка достигает 4,5% годовых в долларах) и в то же время позволяет получать финансовую защиту для себя и близких от непредвиденных обстоятельств, — это накопительное страхование жизни.
Детские накопительные программы позволяют собрать деньги на обучение ребенка, на покупку жилья для него или на другой этап в его жизни и при этом пользоваться всеми преимуществами страхования.
Заметим, что, по данным Минфина, добровольное страхование было в первом квартале драйвером отрасли — его доля в общей сумме страховых взносов составляет 68,4% против 66,7% в первом квартале 2019 года. В структуре страховых премий по добровольным видам страхования на долю личного страхования приходится 43,5%, имущественного — 47,9%, комплексного — 2,5%, страхования ответственности — 6,1%.
Вирусный фактор
Сегодня и страховщики, и банкиры признают, что продажи страховок в апреле упали.
«В связи со сложной эпидемиологической ситуацией в стране в целом снизился клиентопоток, как следствие — и количество реализованных страховых продуктов», — не скрывает П. Евтушевский.
Пандемия стала причиной снижения продаж страховых продуктов в последние месяцы, отмечают в Белинвестбанке. Это понятно — для руководителей большинства компаний сегодня главный приоритет — удержание на плаву своих предприятий.
«Приорлайф» объясняет такой спад также массовым переходом на удаленную работу. Кроме того, часть граждан отправлены в вынужденные отпуска или вообще потеряли работу. Угроза заболевания заставляет потенциальных клиентов занимать выжидательную позицию.
Поэтому пока страховщики и банкиры с удовольствием консультируют клиентов по телефону, проводят онлайн-вебинары, предлагают дистанционное заключение договоров страхования в электронном виде. Такие возможности становятся все более актуальными для частных клиентов, отмечает руководитель Центра поддержки и развития женского предпринимательства Белинвестбанка Виктория Байран. Банк предлагает 3 вида добровольного страхования от несчастных случаев, домашнего имущества и рисков держателей банковских платежных карточек.
В марте-апреле горячей темой у страховщиков и банкиров стало страхование от коронавируса. Оно становится неотъемлемой частью социального пакета. Такие страховки интересуют как частных, так и корпоративных клиентов, подтверждает Е. Застольская. В накопительных программах «Приорлайфа» смерть от COVID-19 также является страховым случаем.
«Есть существенное отличие классических рисковых страховок, страхующих от коронавируса, и накопительных программ. В первом случае клиент платит за страховку. Если страховой случай не наступает, его деньги „сгорают“. При заключении договора накопительного страхования клиент не только страхует себя от неблагоприятных ситуаций, но и формирует финансовый резерв. То есть, если страховой случай не наступил, клиент получит накопленную страховую сумму», — поясняет Е. Застольская.
Во время пандемии Белинвестбанк стремится поддерживать различные категории клиентов программами лояльности. Одна из самых популярных здесь — программа для субъектов женского предпринимательства, реализуемая с «Белгосстрахом», рассказывает В. Байран.
При пакетном обслуживании в банке женщинам предлагают привлекательные условия страхования и скидки. Например, при добровольном комплексном страховании имущества юридических лиц и гражданской ответственности его пользователей либо при заключении страхового полиса на добровольное страхование наземных транспортных средств дается 5% скидки, а договора добровольного страхования медицинских расходов — 15% от минимального страхового взноса.
Конкуренция комиссий
В Евросоюзе, помимо удобства покупки страховок в банках, клиентов привлекают более низкие тарифы. Это возможно благодаря снижению затрат страховых компаний.
В Европе комиссии банков от продаж страховых полисов составляют 7-15%. В России, наоборот, комиссии банков гораздо выше — на их долю приходится до половины стоимости страховки. У нас дело обстоит иначе.
«Вопросы комиссионного вознаграждения посредников регулируются Министерством финансов. По различным видам страховок размер варьируется от 3 до 20%», — объясняет П. Евтушевский. При этом доля таких комиссий в прибыли отечественных банков невелика.
В Беларуси размер банковской комиссии значительно ниже, чем в среднем в Европе, соглашается Е. Застольская.
«Даже если законодательством допускается высокий размер вознаграждения банков-посредников, белорусские банки сознательно выбирают более низкие значения, чтобы продукт накопительного страхования был привлекательнее для клиентов. Это особенно актуально сейчас, в период пандемии, когда доходы населения снизились. Поэтому банки и страховые компании ищут пути снижения расходов, чтобы страховые продукты были по-прежнему доступны для всех», — пояснила топ-менеджер «Приорлайфа».
Выбор стратегий
Конкуренция финансовых страховых продуктов в значительной мере — это состязание инвестиционных стратегий. Если она окажется неудачной, в России некоторые компании обещают вернуть взнос. У нас о подобных обязательствах пока говорить рано, считает Е. Застольская. Законодательство обязывает страховые компании инвестировать только в высоконадежные инструменты. В основном это облигации Минфина и депозиты банков. Помимо надежности, тут есть еще одно преимущество: существенная доходность, в том числе благодаря освобождению страховых взносов от подоходного налога.
Аналогия с российским рынком здесь неуместна, считает П. Евтушевский, в первую очередь из-за особенностей законодательного регулирования вопросов инвестирования средств компаний, занимающихся накопительным страхованием. Им доступны только достаточно консервативные инструменты, защищенные от процентных рисков.
Между тем в России программы накопительного страхования жизни предусматривают, что при наступлении неблагоприятных событий компания произведет страховую выплату или продолжит делать за клиента регулярные взносы. Такое предложение имеется и в Беларуси.
«Это классическое накопительное страхование жизни — один из самых востребованных продуктов в линейке „Приорлайфа“», — говорит Е. Застольская.
Так чаще всего страхуются «кормильцы семьи». Например, отец заключает договор страхования жизни на 15-20 лет. Если вдруг с ним в течение этого периода что-то случится, то семья получит всю страховую сумму, даже если взносы не были уплачены полностью. При этом ежемесячные взносы могут быть любыми, в зависимости от финансовых возможностей семьи: от $10 до $1000. От их размера, а также срока страхования, пола и возраста застрахованного лица зависит страховая сумма.
Недавно появилось интересное новшество: страхование жизни и здоровья для получения ипотеки. Без него ставки кредитования обычно выше.
«При оформлении кредита на недвижимость заключение договора страхования жизни является обязательным условием. Поскольку срок действия такого кредита достаточно длительный, важно обеспечить своевременный возврат денег в случае, если с кредитополучателем что-то случится. Страховка позволит не перекладывать ответственность за возврат полученных средств на родственников и близких людей. Страховая компания возьмет эти расходы на себя», — рассказывает Е. Застольская.
Все популярнее становится комплексная защита имущества и гражданской ответственности юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Например, Белинвестбанк предоставляет 10%-ную скидку по каждому виду страхования при одновременном заключении двух договоров. При этом можно застраховать любое движимое и недвижимое имущество компании, как собственное, так и арендованное.
Таким образом, сотрудничество с банками позволяет страховым компаниям, экономя на создании собственной агентской сети, предлагать клиентам удобное комплексное обслуживание.
