В современных условиях многие компании сталкиваются с нехваткой ресурсов для поддержания и развития своего бизнеса. Если проблема связана с задержкой платежей от покупателей (при продажах с отсрочкой), то у предпринимателя есть выбор между двумя финансовыми услугами: кредитом или факторингом.
Рассказываем, чем факторинг отличается от кредита и что лучше использовать в зависимости от цели финансирования.
Начнём с того, что факторинг и кредит – разные инструменты
Кредит – это финансирование на условиях поэтапного возврата средств с определённой наценкой. Вы берёте у банка деньги в долг и должны вернуть их по графику с комиссией.
Задача кредита – финансовая поддержка в кризисной ситуации. Кредит помогает избежать кассового разрыва, когда появились непредвиденные расходы или крупный покупатель задержал платёж.
Факторинг – это финансирование под уступку права денежного требования, а также дополнительные услуги по управлению дебиторской задолженностью. Вы получаете деньги от финансового агента в обмен на право требовать долг с вашего покупателя, которому вы дали отсрочку. Когда период отсрочки закончится, покупатель переведёт деньги агенту.
Задача факторинга – своевременное пополнение оборотного капитала и контроль за дебиторской задолженностью на постоянной основе. Факторинг, в отличие от кредита, помогает в ситуациях, когда оборотных средств не хватает регулярно из-за необходимости предоставлять отсрочку покупателям.
Сравнение факторинга и кредита по основным характеристикам
Факторинг
Кто предоставляет услуги:
Банки, факторинговые компании и другие коммерческие организации
Доступные услуги:
Финансирование, управление дебиторской задолженностью, консалтинг, проверка покупателей
Условия погашения:
Погашается покупателем кредитора по окончании отсрочки платежа
Стоимость:
Зависит от комплекса предоставляемых услуг
Сумма финансирования:
Зависит от стоимости поставок
Залог:
Не требуется
Кредит
Кто предоставляет услуги:
Только банки
Доступные услуги:
Только предоставление кредитных средств
Условия погашения:
Погашается кредитором по графику
Стоимость:
Определяется только процентной ставкой за пользование кредитными средствами
Сумма финансирования:
Зависит от кредитной истории и оборота
Залог:
Может потребоваться
Что дороже: сравниваем ставку
В среднем процентная ставка по факторингу и кредиту одинакова, но нужно учитывать две вещи.
Факторинг уместно сравнивать только с нецелевыми кредитами. Ставка по целевому кредиту может быть выгоднее, но при этом появятся жёсткие ограничения на использование средств.
Ставка по кредиту – это всегда только проценты за пользование средствами, тогда как в комиссию по факторингу может входить плата за целый комплекс услуг. Если необходимых вам услуг много, то факторинг может быть дороже кредита.
Преимущества факторинга перед кредитом
Факторинг имеет несколько преимуществ как в сравнении с кредитом, так и с другими банковскими продуктами.
Доступен даже тем компаниям, которым отказали в кредите. Это связано с тем, что факторинговая компания оценивает финансовое состояние не только поставщика, но и его покупателей. Если у покупателей отличная деловая репутация, то это может повлиять на решение о финансировании поставщика.
Помогает снизить риск неоплаты со стороны покупателя. Факторинговая компания проводит тщательную проверку покупателей поставщика, что помогает выбирать только надёжных клиентов. Кроме того, безрегрессный вид факторинга позволяет разделить риски неоплаты долга с фактором – даже если покупатель не оплатит поставку, то поставщик не останется должен фактору.
Предоставляет инструменты для контроля дебиторской задолженности. Современные факторинговые компании помогают отслеживать движение денежных средств от фактора к поставщику и от покупателя к фактору в онлайн-сервисах. Это позволяет лучше контролировать процесс финансирования и погашения дебиторской задолженности.
Выбор между факторингом и кредитом зависит от конкретных нужд, а не только от размера переплаты. Учитывайте вашу ситуацию и состав необходимых услуг, чтобы принять решение.
