Вторичный лизинг упростит жизнь лизингодателям
Разрешение операционного (или вторичного) лизинга — это, без сомнения, жирный плюс для участников рынка. Возможность передать изъятый у одного клиента актив в лизинг второму значительно упростит жизнь лизингодателям.
— До сих пор такой объект лизинга можно было только продать. Иногда — с большим дисконтом. А случаев изъятия активов в практике лизинговых компаний много, особенно с автомобилями — десятки, а иногда и сотни в год, — говорит Сергей Михневич, генеральный директор ООО «Активлизинг».
Участники рынка рассказывают, что желающих взять в лизинг изъятые машины или оборудование всегда было много. Но, чтобы передать их в лизинг повторно, активы нужно было сначала кому-то продать, потом — выкупить обратно, заплатив при этом налоги.
В общем, это было сложно и дорого. После вступления закона в силу (напомним, это произойдет через год) такой проблемы не будет.
Ограничение неустойки и «трудная жизненная ситуация» — 50×50
По новому закону совокупный предельный размер неустойки (штрафа, пени или других санкций) для клиентов-физлиц не может превышать 50% стоимости предмета лизинга. По словам директора ЗАО «АВАНГАРД ЛИЗИНГ» Антона Андренко, это не критично и за пределы этой цифры большинство компаний и так не выходило.
То же самое касается и такого понятия, как «трудная жизненная ситуация», когда клиент — физическое лицо может обратиться к лизинговой компании с просьбой изменить сроки исполнения обязательств.
В законе прописано, что это можно сделать в строго определенных обстоятельствах: при смерти одного из супругов, увеличении числа иждивенцев в семье клиента, потере работы, получении инвалидности или нетрудоспособности более чем на 40 дней и только по договорам лизинга на срок более года.
Фактически лизинговые компании это делали всегда, говорит Сергей Михневич. Потому что любая лизинговая компания заинтересована в том, чтобы сохранить клиента. И все, как правило, соглашались реструктуризировать платежи, если видели, что клиент добросовестный, а его проблемы носят временный характер.
К чему может привести ограничение объема выплат для физлиц
А вот еще одно нововведение — ограничение вознаграждения лизингодателя по отношению к цене актива — выглядит, по мнению участников рынка, спорно. Напомним, по закону максимальный размер платежей физлиц не должен превышать стоимость предмета лизинга по коротким договорам (до 1 года) на 50%, а по длинным (от 1 года до 10 лет) — на 100%.
К примеру, если клиент берет в лизинг автомобиль стоимостью, скажем, $10 тыс. в рублевом эквиваленте на восемь лет, то по итогу он должен выплатить лизинговой компании со всеми процентами максимум вдвое больше. Казалось бы, «накрутка» немаленькая, но, как говорится, есть нюансы. Основная проблема — в стоимости ресурсов, которыми располагают лизинговые компании. При нынешней стоимости ресурсов на рынке лизингодатель не может установить для клиента ставку ниже 20%, а иногда получается и 22–24%. Значит, чтобы вписаться в новое ограничение, ему придется сокращать срок договора.
— При той цене ресурсов, которая сейчас есть на рынке, мы не сможем делать удобные для клиентов длинные сделки. В мировой практике при длинных сделках, например по финансированию недвижимости, их общая сумма обычно превышает стоимость финансируемого предмета в два-три раза. Даже в Беларуси сумма процентов, выплачиваемых банкам по ипотечным кредитам, в разы превышает размер привлеченных средств, — объясняет Антон Андренко.
Чтобы уменьшить риски, лизинговые компании страхуют активы, которые передают клиентам — например, те же автомобили. Это еще плюс 3–4%, говорит Сергей Михневич. Значит, многие лизингодатели могут отказаться от страховок, чтобы минимизировать платежи клиентов, а это — дополнительные риски.
Судебных споров по лизингу физлиц может стать больше
Конечно, лизинговые компании найдут выход из положения. Например, ускорят сроки выкупа активов, сделают более жестким график платежей, увеличат размер аванса, но все это вряд ли понравится клиентам и может плохо сказаться на конкурентоспособности лизинга, по крайней мере в сегменте физлиц. Потому что в банках сейчас обычные кредиты на те же авто предлагают под 17–18% на 10 лет.
Притом что, кроме прочих льгот, у физлиц по лизингу появилась еще одна — право до передачи предмета лизинга расторгнуть договор в одностороннем порядке без объяснения причин. Правда, тогда им придется компенсировать лизинговой компании понесенные расходы по закупке, доставке, логистике и прочему. А сама компания в этом случае также может отказаться от закупки без угрозы санкций со стороны контрагентов.
Если клиент добросовестный, то проблем не будет, а если он решит не платить за издержки, то, вполне возможно, придется еще походить по судам, говорят участники рынка. Да и лизинговая компания не всегда сможет оперативно отменить покупку. Особенно если та же машина заказана по договору с клиентом в Китае и деньги туда уже ушли. Значит, ее придется потом продавать, если другого клиента на нее не найдется, и, вероятно, с приличным дисконтом. Вряд ли все эти издержки погасит клиент, расторгнувший договор.
Вместо резюме
В целом складывается впечатление, что некоторые новации в законе появились на финальной стадии обсуждения и без должной проработки, говорят во многих компаниях, знакомых с первыми вариантами готовящегося законопроекта.
Желание защитить клиентов-физлиц понятно и правильно, но некоторые меры, которые выглядят как защита, на практике могут, наоборот, создать им много проблем и неудобств. Возможно, эти вопросы как-то отрегулирует Нацбанк, который курирует эту отрасль и заинтересован в ее эффективной работе.
Фото: Envato Elements
