Бизнесу предложили «Капусту»: как работает сервис онлайн-заимствования для юрлиц

Как работает сервис «Капуста» и откуда в нем деньги для бизнеса?

Александр Базанов,

председатель совета директоров ООО «ИФС», координирует вопросы стратегического развития, обеспечения устойчивого роста и продвижения сервиса «Капуста»

— «Капуста» — это автоматизированный сервис, который позволяет юрлицам дистанционно привлекать деньги от физлиц на создание и/или расширение бизнеса на взаимовыгодных условиях. Сервис доступен круглосуточно, — вводит в курс дела Александр Базанов.

Здесь стоит сделать важное юридическое отступление: по законодательству оператор сервиса онлайн-заимствования не имеет права привлекать на свои банковские счета и аккумулировать денежные средства клиентов для их последующего направления заемщикам или иным образом участвовать в движении денежных средств при расчетах по договорам займа.

— Проще говоря, оператор сервиса создает условия для взаимодействия сторон по сделке займа, — объясняет собеседник. — В нашем случае это онлайн-сервис, где встречаются физлица, готовые инвестировать свои свободные деньги, с юридическими лицами, которые рассматривают возможность оперативно привлечь денежные средства без излишней бюрократии и залога как для закрытия кассовых разрывов и погашения задолженности перед кредиторами, так и для более значительных целей — расширение бизнеса, развитие новых продуктов и услуг, диверсификация направлений деятельности.

Важные «фишки» сервиса «Капуста»

• Все расчеты между сторонами договора займа осуществляются напрямую онлайн с использованием банковских платежных карт без участия оператора сервиса.

• Для каждого заемщика — юридического лица сервис устанавливает индивидуальный лимит в зависимости от объемов бизнеса и рейтинга, без ограничений целевого использования привлеченных денежных средств.

• Физическое лицо регистрируется на сервисе через Межбанковскую систему идентификации (МСИ) за несколько минут.

• Регистрация юридического лица проходит онлайн в два этапа (проверка правоспособности и присвоение скоринговой оценки). Все, что нужно, — иметь личный кабинет в МСИ и действующую ЭЦП.

— Сейчас количество зарегистрированных займодавцев на сервисе «Капуста» — уже более 400 человек, — делится первыми итогами работы наш собеседник.

Механика работы проста: заемщик (юридическое лицо) самостоятельно определяет сумму займа, на которую готов заключить договор, и создает в личном кабинете на сервисе с помощью удобного конструктора заявку, где определяет сумму, сроки, процентную ставку и порядок погашения привлекаемых займов.

А это все точно законно? И как проверить тех, кто предоставляет заимствования?

Как выяснилось, «Капуста — онлайн-заимствования» — сервис, который первым зарегистрирован в реестре операторов сервисов онлайн-заимствования Нацбанка (свидетельство № 1 от 14.01.2022) и действует в рамках указа «О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности». Владельцем сервиса выступает общество с ограниченной ответственностью «Инновационные Финансовые Стратегии» (УНП 193601287). С 2023 года «Капуста — онлайн-заимствования» была представлена сервисом потребительского онлайн-заимствования, а с 2025-го — еще и сервисом бизнес-онлайн-заимствования. С 1 ноября 2025 года ООО «ИФС» является резидентом Парка высоких технологий.

— Действующим законодательством определено, что осуществление физическими лицами деятельности по предоставлению займов посредством сервисов онлайн-заимствования не является предпринимательством, — обращает внимание председатель совета директоров ООО «ИФС» Александр Базанов. — Кроме того, оператор сервиса проводит все необходимые процедуры по идентификации пользователей, в том числе в рамках соблюдения законодательства по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения.

В чем главные плюсы сервиса для заемщиков?

Онлайн-займы — это альтернативный финансовый инструмент, который открывает доступ к капиталам частных инвесторов.

Вот главные плюсы такого инструмента.

• Первое — цифровое удобство.

Весь процесс от регистрации на сервисе до погашения займа происходит онлайн. Юридическому лицу нет необходимости посещать офис и готовить пакет документов в бумажном виде. Вся необходимая документация для проведения процедуры проверки правоспособности и скоринговой оценки загружается на сервис в личном кабинете и заверяется электронной цифровой подписью (ЭЦП) уполномоченного представителя юридического лица. Все юридически значимые действия, в том числе процесс подписания договора займа, осуществляются онлайн с применением ЭЦП.

• Второе — нет ограничений и сложных требований.

У заемщиков нет ограничений по целям привлечения займов. Также им не нужно предоставлять залоги, страховки и поручительства, что иногда усложняет или делает невозможным получение кредита.

• Третье — условия привлечения займов.

Сумму, срок, процентную ставку, порядок погашения заемщик определяет самостоятельно, опираясь на собственную оценку возможностей выполнения обязательств исходя из действующих условий ведения бизнеса.

Привлекать деньги через сервис «Капуста» — это дорого?

— По условиям сервиса «Капуста» предложения на привлечение займов могут создавать только заемщики — юридические лица. Условия они определяют самостоятельно, — объясняет Александр Базанов. — А займодавцы (физические лица) выбирают предложения, соответствующие их ожиданиям по рискам и доходности.

Займодавец выдает заем юридическому лицу, информация о котором доступна ему в личном кабинете на сервисе: УНП, наименование компании, год основания, уставный фонд, учредительные документы, актуальная отчетность, рейтинг (скоринговая оценка), присвоенный сервисом. Это позволяет принимать взвешенные решения по выдаче займов, основанные не на эмоциях, а на данных.

Таким образом, перед заемщиком стоит задача: одновременно и заинтересовать займодавцев своим предложением, и привлечь заемные средства на приемлемых для бизнеса условиях.

По словам Александра Базанова, сейчас процентные ставки по привлечению займов заемщиками на сервисе остаются в границах рыночных процентных ставок по другим финансовым инструментам.

Стать заемщиком может любая компания?

— По правилам нашего сервиса заемщиками могут выступать юридические лица, которые осуществляют деятельность более одного полного отчетного квартала, но, естественно, такие компании не могут претендовать на значительные лимиты и высокую рейтинговую оценку. Мы работаем, чтобы привлечь на наш сервис широкий круг юридических лиц с разным объемом бизнеса и потребностью в финансировании.

При этом вид деятельности компании не должен быть связан с организацией азартных игр и лотерей, с производством и торговлей оружием, в том числе массового поражения, c финансовой (за исключением финансового лизинга и деятельности ломбардов) и страховой деятельностью, c благотворительностью, с добычей полезных ископаемых, с производством и реализацией запрещенных видов продукции или услуг.

Также не смогут стать заемщиками на нашем сервисе компании, находящиеся в процедуре ликвидации, банкротства, если в отношении них начато конкурсное производство или назначен антикризисный управляющий. И еще компании, состоящие в перечне организаций и физлиц, в том числе ИП, причастные к террористической деятельности и (или) признанные экстремистами (экстремистской организацией).

Наконец, не допустят к привлечению заимствования тех, кто на момент регистрации на сервисе имеет просроченную задолженность по кредитам длительностью от 30 дней.

Сервис проводит проверку потенциальных заемщиков в два этапа:

— проверка правоспособности. Проверяются документы о регистрации юридического лица, учредительные документы, полномочия уполномоченного представителя на совершение юридически значимых действий от имени юрлица на сервисе;

— скоринговая оценка. Оценивается способность юридического лица исполнить обязательства по займам с присвоением рейтинга сервисом на основании документов о финансовом состоянии, представленных юридическим лицом, а также на основании данных иных объективных источников (кредитный регистр, реестр задолженности по исполнительным производствам и др). Шкала рейтинговой оценки состоит из 10 кредитных рейтингов, где высокий уровень финансовой устойчивости — 100 баллов, а максимально низкий — 10.

Как оценивают риски для всех сторон сделки?

По итогам проведения скоринговой оценки присваивается рейтинг заемщика, определяется индивидуальный лимит (ограничение) по сумме получаемых займов через сервис, а исходя из уровня рейтинга определяется максимально возможный срок привлекаемых займов.

При этом максимально возможный срок, на который можно привлечь займы с помощью сервиса, — не более 48 месяцев.

Нужно ли платить комиссии участникам сделок на сервисе «Капуста — онлайн-заимствования»?

Вознаграждение за услуги сервиса уплачивается только заемщиком при получении займа.

Размеры вознаграждения сервиса дифференцированы в зависимости от сегмента заемщика, определяемого исходя из объемов бизнеса, и составляют от 1,4 до 3,2% от суммы займа.

— При этом физлица-займодавцы, получающие доход от размещения денежных средств с помощью сервиса онлайн-заимствования, являются плательщиками подоходного налога, так же как и при получении процентных доходов при размещении денежных средств в некоторые банковские депозиты, — обращает внимание председатель совета директоров ООО «ИФС» Александр Базанов.

Материал носит ознакомительный характер. Сделки по предоставлению денежных средств в займы посредством сервиса бизнес-онлайн-заимствования и заключение договоров в обеспечение исполнения обязательств по договору займа денежных средств носят рисковый характер.

Фото: Envato Elements, Office Life

Партнерский материал