У предпринимателей горевшего в Витебске ТЦ «Беларусь» не было страховок. А что бы это дало?
Чаще всего предприниматели работают в торговых центрах на основании договора аренды.
По словам адвоката Минской областной коллегии адвокатов Тимура Сысуева, при чрезвычайных ситуациях есть три сценария:
случаи, по которым возникает ответственность арендодателя. Например, несоблюдение правил техники безопасности, непроведение капитального ремонта, из-за чего, допустим, протекла крыша и затопило имущество;
случаи, по которым возникает ответственность арендатора. Например, когда он нарушил правила противопожарной безопасности, условно говоря, развел открытый огонь;
случаи, по которым никто не отвечает. На языке юристов — это обстоятельства непреодолимой силы или, как говорили в Средние века, «божий промысел».
— Соответственно, в первой ситуации арендодатель обязан возместить все убытки, причиненные имуществу арендатора. Во второй — наоборот, арендатор обязан возместить убытки, причиненные помещению, а свои убытки покрыть самостоятельно. А в третьей — никто не отвечает друг перед другом и каждый принимает убытки на свой счет, — объясняет адвокат.
«В стране недостаточно используются механизмы страхования»
По словам Тимура Сысуева, в Беларуси есть механизмы имущественного страхования, которые могут сработать во всех трех ситуациях, но предприниматели чаще всего ими не пользуются.
— А потом это все выливается в убытки, которые можно было бы предотвратить. Например, ту же коммерческую недвижимость редко страхуют даже собственники. И делают это, как правило, когда их вынуждают обстоятельства. Например, когда берут кредит в банке под залог имущества.
Причем в страховании логика предпринимателя от логики простого человека не отличается: о страховке думают после того, как уже что-то случилось. Между тем застраховать можно практически любое имущество, начиная от объектов недвижимости, товара, какого-то оборудования и заканчивая мебелью в офисе.
— Возьмем, например, ситуацию с пожаром по вине арендодателя. Понятно, что он должен компенсировать всем своим арендаторам поврежденное имущество. А если он не сможет? Значит уйдет в банкротство и арендаторы в результате ничего не получат.
Однако при страховании важно учитывать нюансы. По словам адвоката, белорусские предприниматели не совсем опытные страхователи и часто просто не читают договор со страховой компанией. Из-за этого в дальнейшем возникают спорные ситуации.
— Например, страхуется автомобиль. В договоре страхования написано, что машину страхуют от хищения. А слова «угон» там нет. А по Уголовному кодексу хищение и угон — это разные действия. Соответственно, если с машиной что-то произойдет и это квалифицируют как угон, страховая ничего возмещать не будет.
«Даже если страховка есть, нужно не смотреть на пожар, а минимизировать ущерб»
Но даже если страховка есть, важно еще и грамотно действовать в случае ЧП.
— После того, когда все мероприятия, связанные со спасением жизни и здоровья, закончены, надо быстро зафиксировать ущерб, начиная хотя бы с фотофиксации или видеосъемки на телефон и заканчивая приглашением представителя арендодателя для проведения осмотра, фиксации и подтверждения того, какое имущество там было, — рекомендует Тимур Сысуев.
По словам адвоката, в этом хорошо помогают приходно-расходные документы и акты инвентаризации, но в повседневной жизни они есть обычно на складах, а в офисах такие формальности, как правило, не соблюдают.
— Потом, если вы застраховали свое имущество, обязательно нужно действовать в четком соответствии с условиями договора страхования. Например, быстро уведомить страховую организацию о событии, имеющем признаки страхового случая. Обычно на это даются очень короткие сроки: в течение 1–3, максимум 5 дней.
Еще одно важное условие договора, которое нужно соблюдать в момент ЧП, — совершить действия, направленные на минимизацию ущерба.
— Допустим, если что-то горит, значит надо не стоять и смотреть, а как минимум пойти и вызвать МЧС.
Тимур Сысуев рассказывает, что уже после ликвидации ЧП, скорее всего, будет проведен еще один осмотр, но уже с участием страховой организации и с привлечением экспертов с ее стороны. А если имущество застраховано не было — с представителем арендодателя.
— Даже если арендодатель не хочет участвовать в осмотре, приглашайте специалиста из экспертной организации, из торговой палаты или любое третье лицо, которое поможет вам все правильно зафиксировать, сделать фотографии, видеосъемку, составить акты, — советует адвокат.
По словам нашего собеседника, делать это самостоятельно не стоит по нескольким причинам. Во-первых, односторонний акт всегда менее убедителен в суде. Во-вторых, в одностороннем акте далеко не все могут правильно зафиксировать то, что необходимо.
— В результате такой акт не будет подходить для суда по форме либо по содержанию. Естественно, если по результатам произошедшего возбуждается уголовное дело, то его материалы тоже будут доказательствами, так как следственными органами берутся объяснения, показания и заключения о том, что же все-таки произошло.
По словам Тимура Сысуева, даже если у предпринимателя не было договора страхования, можно получить компенсацию от собственника ТЦ, в котором произошел пожар, но только в том случае, если пожар является следствием упущений собственника, например, если выяснится, что причиной ЧП стало ненадлежащее выполнение обязанностей по обеспечению пожарной безопасности.
Даже при получении выплат от страховой компании могут возникнуть споры относительно суммы возмещения. По словам адвоката, в его практике часто предприниматели считают, что страховая компания должна возместить рыночную стоимость имущества, но это обычно не так. Размер компенсации будет формироваться исходя из страховой стоимости. Ее предлагает страховщик на стадии заключения договора в соответствии с данными баланса или оценкой.
— Лимит ответственности страховщика может быть установлен и ниже страховой стоимости. В этом случае есть два механизма определения страхового возмещения: пропорциональное страхование и страхование по системе первого риска. В первом случае возмещается часть причиненного ущерба пропорционально отношению лимита ответственности к страховой стоимости. Во втором — выплачивается полная стоимость «погибшего» имущества в пределах лимита ответственности. При этом иногда при заключении договора страхования предприниматели идут на сознательное занижение страховой стоимости имущества, чтобы сэкономить на тарифе, зависящем от страховой стоимости. А при наступлении страхового случая это играет против предпринимателя.
А как защитить себя владельцам ТЦ?
У владельцев коммерческой недвижимости тоже не всегда получается контролировать соблюдение норм противопожарной безопасности со стороны арендаторов. Чтобы как-то минимизировать возможный ущерб в будущем и ущерб других арендаторов, можно предложить арендатору застраховать свою ответственность перед арендодателем, а также за вред, причиненный третьим лицам.
— Страхование ответственности за вред хорошо работает, например, в многоквартирном доме для физлиц: к примеру, если человек кого-то зальет, то ущерб возместит страховая компания. Подобное страхование возможно и в отношении коммерческой недвижимости.
Еще один совет собственникам недвижимости, которая сдается в аренду: в договоре нужно четко разграничивать ответственность арендодателя и арендатора, не ограничиваясь общими фразами.
— Нужно не просто прописать, что арендатор должен соблюдать правила противопожарной, санитарной и т.д. безопасности, но и сделать отсылку к разработанному внутреннему документу, где более детально прописываются правила поведения. Например, как это банально ни звучит, не курить в арендованных помещениях, не использовать приборы, из-за которых может случиться пожар, и т. д.
По словам Тимура Сысуева, алгоритм действий собственника ТЦ в случае ЧП схож с действиями предпринимателей.
— После минимального набора действий, которые связаны с чрезвычайной ситуацией, нужно как можно быстрее уведомить страховую компанию, если имущество было застраховано, и по горячим следам приступить к фиксации убытков. Если нет самостоятельного опыта фиксации, обязательно приглашайте стороннюю организацию, которая занимается, например, оценкой недвижимости. Они помогут не только все осмотреть, но и правильно это зафиксировать. Это поможет в будущем при разбирательствах и с арендаторами, и со страховой компанией.
