Население стареет. Что с этим делать и можно ли заработать на серебряной экономике

Каждому третьему белорусу скоро будет 65+

Рост доли населения в возрасте 65+ отмечается практически во всех странах мира. Мировым лидером здесь давно является Япония, где этот рубеж перешагнули 37,1 млн человек, или почти 30% населения страны. А к 2050 году таких граждан там будет около 40%. В Европе среди стран с большой долей возрастного населения лидируют Италия (23%), Португалия (22%) и Греция (20%).

А что у наших соседей? В странах Балтии, по данным ООН, число граждан в возрасте 65+ уже сейчас составляет от 20,4 до 21,6%, в Украине — 17,4%, в России — 15,6%. И эти цифры будут расти: в Латвии к 2050 году — до 28,6%, Эстонии — до 28,9%, Литве — до 29,1%. В России через 25 лет таких людей будет уже около четверти населения, а в Украине — более 30%.

В Беларуси наблюдается примерно такая же картина. По данным статистики, сейчас доля людей старшего возраста у нас оценивается в 17,1%. Но, по прогнозам, к 2050 году почти каждый третий белорус достигнет возраста 65+.

Причины этого явления давно известны и наблюдаются почти во всех странах: увеличение средней продолжительности жизни и снижение рождаемости.

Двое работающих на одного пенсионера

Такая ситуация ведет к давлению на государственные финансы, особенно в тех странах, где не применяется накопительная пенсионная система и страховая медицина. Например, в Беларуси пенсионные расходы сегодня составляют порядка 9% ВВП. В Евросоюзе они варьируются от 7,1% в Литве до 16,4% в Греции. Растут и расходы на здравоохранение, поскольку люди в возрасте предсказуемо чаще обращаются за медицинской помощью.

— Старение населения приводит к увеличению демографической нагрузки на трудоспособное занятое население. По данным статистики 2023 года, в Беларуси на одного пенсионера приходится чуть больше двух человек трудоспособного возраста (на 1000 людей трудоспособного возраста — 410 пенсионеров). Этот показатель ниже, чем в странах Европы, где на каждого пенсионера приходится по четыре человека трудоспособного возраста, — говорит Таисия Елецких, специалист по партнерству с бизнесом Фонда ООН в области народонаселения в Беларуси (ЮНФПА).

Это довольно серьезная проблема, поскольку в такой ситуации у правительств есть большой соблазн повысить налоги, чтобы компенсировать растущие расходы. Но это чревато снижением экономического роста и инвестиционной активности.

Впрочем, специалисты говорят, что при правильном подходе политиков и бизнеса процесс старения населения уже давно не рассматривается как угроза. В нем есть свои преимущества. Потому что здоровое, активное и финансово независимое население «серебряного возраста» может быть востребовано и на рынке труда, и как потребитель широкого спектра товаров и услуг.

Как растет рынок товаров для «серебряного возраста»

— Серебряная экономика способна стать драйвером развития целого комплекса отраслей, обслуживающих потребности населения в возрасте 65+, — считает Таисия Елецких. — Для бизнеса это, прежде всего, новые растущие рынки. По прогнозам, в ближайшие годы мировой объем этого сектора экономики будет увеличиваться в среднем на 5% в год, а в 2035-м достигнет $47 трлн.

По словам специалиста, речь идет об очень широком спектре товаров и услуг, за которые готовы платить люди в возрасте или которые для них могут покупать их дети. Так, производители уже начали выпускать множество гаджетов, программных продуктов и приложений под возрастную целевую аудиторию.

Они могут использоваться, например, для удаленного контроля за состоянием здоровья. Крупнейшие IT-корпорации, такие как Cisco, Intel, Microsoft, Google, IBM, Apple, давно занимаются разработкой продуктов для очень перспективного рынка телемедицины.

Создаются платформы для ухода за людьми старшего возраста и сервисы, которые помогают пенсионерам оставаться активной частью общества, в том числе инвестировать и эффективно управлять своими сбережениями. Например, появляются агрегаторы, позволяющие человеку в одном месте позвонить врачу, оплатить счета, вызвать электрика, заказать еду, уборку, выгул собак, купить билеты на самолет или в театр.

Мировой рынок технологий для людей старшего поколения — AgeTech — вообще является одним из самых быстрорастущих. Он увеличивается в среднем на 20–25% в год. Ожидается, что в 2025 году он достигнет объема $2,7 трлн.

Какие товары и услуги интересуют возрастных покупателей в Беларуси

— Белорусская статистика давно указывает на тенденцию роста доли пенсионеров в общем количестве потенциальных покупателей, — подтверждает директор группы компаний RetailMarketing Татьяна Закжевская. — Если посмотреть движение возрастных групп в интервале 2019–2024 годов, то мы увидим, что в экономически активное ядро (20–60 лет) пришло 455 тыс. молодых белорусов, а покинули его 704 тыс. человек старшего возраста. Как следствие, у нас два устойчивых демографических тренда: рост количества покупателей «серебряного возраста» и некоторое сокращение экономически активного ядра населения. Причем такая динамика не является уникальной для Беларуси — все наши соседи проходят подобный путь, и эта тенденция будет сохраняться в ближайшие годы.

У покупателей старшего возраста есть свои особенности в потребительском поведении. Например, они начинают покупать больше товаров фармацевтической группы. Как говорят маркетологи, в ряде белорусских домохозяйств их доля становится сопоставимой с покупками продовольственных товаров либо даже превышает их.

— Еще одно важное отличие — уровень дохода. Номинальная начисленная средняя заработная плата в Беларуси в ноябре 2024 года составила 2331,8 рубля, а средний размер пенсии по возрасту неработающего пенсионера в декабре 2024-го — 851,58 рубля. То есть при переходе белорусских покупателей в пенсионный возраст у них заметно меняется месячный доход. Да, у нас уже есть люди, которые выходят на пенсию с определенным капиталом и какими-то значимыми накоплениями. Будем надеяться, что в будущем их будет становиться больше, — говорит руководитель RetailMarketing.

Сегодня в Беларуси средняя продолжительность жизни — 74,4 года (у женщин — 78,4 года, у мужчин — на 10 лет меньше). Для сравнения: в 2000 году эти показатели были 70,7 и 63,4 года соответственно, — отмечает Татьяна Закжевская. При этом геронтологи ожидают увеличения средней продолжительности жизни на 0,3 года каждый год. Это подтверждает вывод об устойчивом росте покупательского сегмента в возрасте 65+.

— И это обязательно будет влиять на бизнес — на продажи товаров и услуг, которые будут востребованы покупателями 65+. Хорошим примером является категория уходовой косметики. Уже сейчас ретейлеры периодически обращаются с предложениями к производителям расширить ассортимент таких товаров. Но куда более интересное развитие может получить сектор услуг. Запрос на качественное долголетие (в первую очередь это развитие различного вида медицинских услуг) уже есть в нашем обществе. Полагаю, в перспективе у нас будет много ярких бизнес-примеров, — считает специалист.

«Серебряный возраст» работе не помеха?

В условиях старения населения очень важным является вовлечение людей «серебряного возраста» в трудовую деятельность. В развитых странах этим занялись с начала 2000-х годов, а сейчас этот процесс наблюдается и в Беларуси. Самым ярким свидетельством того, что государство заинтересовано в работающих пенсионерах, стала отмена для них удержаний при выплате пенсий, говорит директор бизнес-инкубатора ЗАО «МАП ЗАО» Марина Найдович.

— В прошлом году в Беларуси пенсионеров, являющихся индивидуальными предпринимателями, также освободили от обязательных платежей в ФСЗН. Можно вспомнить, что и для самозанятых пенсионеров при уплате налога на профдоход отменили отчисления в Фонд соцзащиты. Это движение в правильном направлении, позволяющее заинтересовать людей в возрасте заниматься активной трудовой деятельностью, — считает специалист.

Следующим шагом могла бы стать полная или частичная отмена взносов в ФСЗН для пенсионеров, работающих по найму. Это позволит заинтересовать нанимателей в трудоустройстве возрастных сотрудников. Кстати, это может касаться не только пенсионеров.

— Например, в Нидерландах с 2004 года отменен один из социальных налогов на зарплату работников в возрасте 50 лет и старше, что сократило издержки работодателей на эту группу работников на 5%. В Германии в 2003 году были введены государственные субсидии при найме работников старше 50 лет, которые могут достигать 50% зарплаты и рассчитаны на период до трех лет. В Австрии были поэтапно снижены обязательные социальные налоги на заработную плату, так что издержки нанимателя на рабочую силу в возрасте 60 лет и старше сократились на 12%, — рассказывает Таисия Елецких.

Исследования показывают, что более 10% работников, выходящих на пенсию, могли бы продолжать работу, если бы им предложили режим неполной занятости. Поэтому больше всего людей в возрасте 60+ трудоустроены в странах с развитыми и гибкими рынками труда. Так, в Исландии, где официальный пенсионный возраст — 67 лет, работают 26,8% женщин и 40,7% мужчин — пенсионеров. В Беларуси продолжают трудовую деятельность 21,5% таких людей.

Фото: Envato Elements