В последний раз закон «О кредитных историях» пересматривали в 2017 году. Сейчас, по словам заместителя начальника управления «Кредитный регистр» Нацбанка Беларуси Екатерины Пастухович, изменения коснулись источников, от которых поступают сведения в кредитные истории, а также вопроса получения сведений из «Кредитного регистра».
Все ли рассрочки в ретейле попадут в кредитную историю
— Концептуальное изменение состоит в том, что формировать кредитные истории смогут на добровольной основе юридические лица, которые предоставляют товары, работы и услуги на условиях отсрочки, рассрочки платежа, — пояснила Екатерина Пастухович. Банки, лизинговые и микрофинансовые организации же по-прежнему должны это делать в обязательном порядке.
Проще говоря, сведения о рассрочках в ретейле будут попадать в кредитную историю исключительно на добровольной основе.
— То есть юридическое лицо само принимает решение, будет ли оно выгружать свои сделки в «Кредитный регистр». Если такое решение будет принято, то после заключения договора с Нацбанком сведения о рассрочках нужно будет отправлять не выборочно, а по всем сделкам, — обращает внимание наша собеседница. — Процедура и сроки будут такие же, как и в случае, например, с банками: о заключении сделки нужно будет сообщить в течение одного банковского дня, об изменении задолженности — в течение трех банковских дней. Если требования законодательства будут нарушаться, Нацбанк имеет право расторгнуть договор, исключив юрлицо из источников формирования кредитной истории.
Сведения о сделках в ломбарде
С 2015 года сведения о сделках в ломбардах включаются в кредитные истории. Эта норма осталась в законе.
— Единственный нюанс: раньше на уровне закона не было зафиксировано, что если это заем ломбарда под залог товаров, то сведения о просрочке исполнения обязательств в случае, когда человек не выкупил предмет залога из ломбарда, загружать в кредитную историю не нужно. Сейчас мы четко это прописали, — отметила Екатерина Пастухович.
Кто может получить доступ к кредитной истории?
Без согласия субъекта кредитной истории сведения, как и раньше, могут получить правоохранительные органы в рамках оперативно-розыскной деятельности. А вот другие пользователи «Кредитного регистра» имеют право получать кредитную историю только с согласия субъекта истории. При этом теперь надо указывать цель получения кредитного отчета.
Субъект кредитной истории (проще говоря, человек, получивший кредит) сможет отозвать согласие на ее предоставление, но только в случае, если между ним и пользователем (например, банком) нет действующей кредитной сделки, — подчеркнула замначальника управления.
Еще одно новшество — субъект кредитной истории может установить запрет предоставления пользователям «Кредитного регистра» своего кредитного отчета.
— Но и здесь тоже есть исключение — например, если у гражданина есть действующий кредит в банке, то этот банк сможет посмотреть его кредитную историю, — подчеркнула Екатерина Пастухович.
Есть изменения и в плане доступа к своей кредитной истории.
— Субъект кредитной истории может получить ее неограниченное количество раз, как и раньше. Однако это можно сделать бесплатно два раза в год, но не более одного раза на бумажном носителе, и неограниченное количество раз в течение одного года за вознаграждение. Сегодня бесплатно предоставляется кредитный отчет один раз в год. Существует два способа получить кредитный отчет — на бумаге и в электронном виде на веб-портале «Кредитного регистра», — обратила внимание представитель Нацбанка.
Стоит ли проверять свою кредитную историю?
В 2023 году в Нацбанк поступило 304 тыс. запросов от граждан на предоставление своей кредитной истории.
— Так как это ничего не стоит, то почему бы и не запросить? Если понадобится срочно взять кредит, вы будете уверены, что с кредитной историей все в порядке. Лишним это не будет. Можно также убедиться, есть ли какие-то ошибочные данные. Выгрузка информации происходит в автоматическом режиме, и из-за технических сбоев нечасто, но могут встречаться ошибки, — обратила внимание Екатерина Пастухович.
Она привела пример: человек просроченную задолженность погасил, а по какой-то причине данные сведения не ушли в «Кредитный регистр».
— Исправляется это легко и быстро. Но ошибку надо увидеть и заявить об этом. Субъект заходит на наш портал, бесплатно получает кредитную историю онлайн и видит ошибку. На портале можно оформить заявление на внесение изменений, которое мы рассматриваем совместно с источником формирования кредитной истории, — и вносятся необходимые исправления, — рассказала замруководителя управления.
«Плохие» кредитные истории и как повысить скоринговую оценку
Понятия «плохая» или «хорошая» история в законодательстве нет.
— Но при этом у каждой кредитной истории выставляется скоринговая оценка. Это результат математической обработки кредитной истории относительно всех кредитных историй населения страны. То есть анализируется, как вело себя население в стране с аналогичными кредитными историями, и делается прогноз вероятности, что данный человек допустит просрочку длительностью свыше 90 дней по вновь взятому кредиту. Что считать плохой вероятностью, а что хорошей — определяет уже сам кредитор. Кто-то посчитает, что 10% — это уже много, а кто-то скажет, что при 20% можно рискнуть. Нацбанк здесь никаких рекомендаций банкам и другим кредиторам не дает. Более того, итоговое решение о выдаче заемных средств кредитор принимает, не только используя сведения из кредитной истории, но и зачастую в результате своего собственного скоринга кредитоспособности, учитывая сведения и из других источников, например доходы, наличие иждивенцев, коммунальные платежи и другое, — подчеркнула Екатерина Пастухович.
По ее словам, повысить свою скоринговую оценку кредитной истории можно. Во-первых, не нужно допускать просрочек по кредиту. Во-вторых, не следует одновременно обращаться к большому количеству кредиторов.
— То есть чем больше различные пользователи запрашивают кредитный отчет в один и тот же день, тем сильнее снижается кредитный рейтинг. Поэтому мы и рекомендуем перед обращением за кредитом запросить свой кредитный отчет, проверить, что там нет ошибок. Потом взвесить, где в первую очередь человек заинтересован взять кредит, и обратиться именно в этот банк. Не обращайтесь сразу в пять банков, чтобы они сделали запросы. Скоринговая оценка кредитной истории рассчитывается каждый раз при формировании кредитного отчета и может меняться достаточно часто, — резюмировала специалист.
Изменения в закон «О кредитных историях» опубликованы 4 апреля на Национальном правовом интернет-портале. Они вступают в силу через девять месяцев. Нацбанк за это время должен привести законодательные акты в соответствие с изменениями в законе.
Фото: Envato Elements
