Депозит в юанях — это очень много «телодвижений» для вкладчика
Вклады в юанях для физлиц пока еще редкость в Беларуси. Как правило, на руках у населения нет китайской валюты, а в качестве сбережений традиционно используются евро и доллары.
Банков, которые работают с этим продуктом, тоже немного. Фактически вклады для физлиц предлагают только Банк ВТБ (Беларусь) и Белинвестбанк, а для юрлиц — Беларусбанк. Цептер Банк свой продукт «Новые горизонты» в китайской валюте пока поставил на паузу.
Чтобы открыть депозит в юанях, нужно совершить гораздо больше «телодвижений», чем со вкладами в привычных валютах. Как правило, для этого придется сначала внести на счет в банке рубли, а потом конвертировать их в юани. А если у вас на руках доллары или евро, то их сначала придется перевести в рубли, а уже потом купить на эту сумму китайскую валюту. Такой порядок, например, предусмотрен в Банке ВТБ (Беларусь) при открытии вклада «Великий путь». Это, конечно, не очень удобно, потому что потери при однократной, а тем более двойной конвертации практически неизбежны.
Есть и другие неудобства. Например, в Белагропромбанке, чтобы открыть вклад «Плюс юань», нужно сначала оформить карту Mastercard (это стоит от 35 до 40 рублей), пройти всю цепочку конвертаций, потом через мобильный банкинг открыть счет в юанях — и только после этого можно будет перевести на него деньги.
Ставки доходности — вдвое выше долларовых, но есть вопросы...
Как правило, вклады в китайской валюте являются безотзывными и в большинстве случаев открываются на срок до одного года (у Белинвестбанка — до 370 дней). Минимальный срок — 35–95 дней.
Проценты по ним обычно начисляются ежемесячно или чаще, но не выплачиваются до завершения срока договора, а капитализируются. Есть ограничения и с пополнением счета.
Неприятно также, что в итоге клиенту снова придется пройти через процедуру конвертации, т. к. продления срока вклада не предусмотрено. Или же вам придется заключать новый договор.
Наконец, самое интересное — проценты. Они обычно составляют от 1,5 до 2% по краткосрочным договорам и 3% — на максимальный срок. Причем ставка является фиксированной.
Визуально эти цифры выглядят значительно интереснее, чем по вкладам в других иностранных валютах. Но так ли это на практике? Забегая вперед, можно сказать, что да — юани выгоднее. Но не настолько, как кажется исходя из размера процентных ставок. И самое главное: для получения дохода выше, чем по депозиту в привычных валютах, должно сойтись много условий.
Вклад в долларах: доход — небольшой, зато нет курсовых рисков
Для примера возьмем простую сумму — $1 тыс. И сравним: что получится, если положить ее на обычный долларовый депозит, скажем, под 1,9% (чуть выше средней ставки по рынку). А также попробуем «перевести» ее в юани и оформить вклад под 3%.
Фактом капитализации в нашем случае можно пренебречь, т. к. ее влияние на итоговый результат при такой сумме вклада является незначительным — $2–3 нас все равно не спасут.
Начнем с долларов. Здесь все относительно просто: вы переводите их (или приносите наличные) в банк, а через год ваш капитал прирастает на $19, из которых, правда, примерно $3,5 придется отдать в качестве налогов (если срок вклада — менее двух лет).
В итоге имеем в «сухом остатке» около $15 чистого дохода, и вы можете забрать в банке свои деньги в той же валюте, которую вносили на депозит.
Депозит в юанях: доход — выше, но это в теории
С юанями все сложнее. Мы также не будем использовать сложную формулу расчета капитализации, поскольку здесь она на конечный результат влияет еще меньше. С учетом затрат на конвертацию.
Начнем с того, что по курсу банка, который предлагает депозиты в юанях на 12 мая 2023 года, продадим доллары: $1000 × 2,795 = 2795 рублей. Потом за эти деньги покупаем юани (4,24 за ¥10) и получаем примерно ¥6592.
Через год (в зависимости от периодичности капитализации) наш вклад вырастет до ¥6740–6790. То есть в лучшем случае мы получим доход в размере около ¥200. По курсу на 12 мая (4,03 за ¥10) сдаем их и получаем 80,6 рубля. Если купить на эту сумму доллары по курсу на ту же дату (2,825), получается около $28,5. Отнимаем 13% налога и забираем около $25.
Правда, здесь есть еще и фактор неизвестности: мы не знаем, какой курс будет через год.
На практике конвертация «съела» весь доход и часть основного капитала
Казалось бы, мы получили выигрыш по сравнению с долларовым депозитом в размере $10. К сожалению, есть одно «но». Мы ведь хотим вернуть основную сумму вклада тоже в долларах?
Так вот, если мы обменяем общую сумму (включая сумму открытия и начисленный процент), которая, напомним, составляет в нашем случае около ¥6790, сначала на рубли, то получим за нее 2736 рублей (курс — 4,03 за ¥10).
Это уже примерно на 60 рублей меньше, чем мы получили при продаже $1 тыс. на момент открытия вклада. А когда мы за эту сумму купим американскую валюту (на 12 мая курс в том же банке — 2,825), то на выходе получим менее $970.
Иначе говоря, мы не только не заработали в пересчете на СКВ, но потеряли более $30, совершив при этом много ненужных манипуляций. Перекрестная конвертация «съела» весь потенциальный доход и часть нашего капитала в придачу. И это без учета налога на доход, которого фактически нет!
Конечно, можно вспомнить, что за год курс юаня в Беларуси вырос на 9%. В этом случае даже при такой сложной математике мы получим за вычетом налога около $48 чистой прибыли. Это уже значительно интереснее. Но кто может гарантировать, что курс не развернется в обратную сторону?
Наш вывод: спекулятивный инструмент с неясными перспективами
Одним словом, несмотря на более высокую ставку, пока депозиты в юанях кажутся несколько сомнительным способом не только для приумножения, но даже для обычного сбережения денег.
Они подходят только тем, кто не собирается переводить юани после завершения срока вклада в другие валюты. Например, если вы хотите потратить их за рубежом (особенно в Китае) или откроете новый вклад на тех же условиях.
Наверняка такие вклады будут интересны предприятиям, которые имеют чистый приток юаней по внешнеторговым сделкам. Ну а в остальном это пока в лучшем случае малодоходный и трудозатратный инструмент с высоким риском.
