Минфин расширил права физлиц в договорах страхования жизни

Минфин внес изменения в инструкцию об особенностях страхования жизни.

В результате для страховых компаний, страховых брокеров и агентов стал обязателен перечень информации, которую они должны разъяснять клиентам при заключении договоров добровольного страхования жизни.

В отношения страховщиков с клиентами введено понятие «период охлаждения»: это значит, что в течение определенного времени страхователь — физическое лицо вправе отказаться от договора страхования жизни и получить уплаченный страховой взнос полностью.

Кроме того, у клиентов страховых компаний появилась возможность по соглашению сторон досрочно прекратить договор страхования жизни.

Также в отношениях СК с клиентами больше не действует такой ограничитель, как максимальный размер гарантированной доходности, устанавливаемый по договору страхования жизни.

В Беларуси средний срок договоров страхования составляет уже 17–18 лет. Об этом 20 декабря сообщил начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Сергей Осенко.

Он добавил, что в стране охват страхованием жизни и дополнительной пенсии занятых в экономике людей составляет 4,8%.

Представитель Минфина признал, что это невысокий показатель, однако 10 лет назад он и вовсе составлял 3%.

Сегодня население активнее приобретает страховые продукты, сказывается влияние механизмов стимулирования и налоговых льгот, предложенных государством.

Минфин предлагает, сохраняя обязанность страховых компаний формировать гарантийные фонды, изменить подходы к гарантированию государством страховых выплат.

Государство будет гарантировать страховые выплаты по видам страхования, по которым компании формируют гарантийные фонды и перечисляют их средства на отдельный текущий банковский счет Минфина, открытый в Нацбанке.

За пользование средствами гарантийных фондов, находящимися на отдельном счете Минфина, Нацбанк будет уплачивать в доход республиканского бюджета проценты на уровне ставки Беларусбанка по вкладам населения до востребования.

Временно свободные средства гарантийных фондов Минфин сможет размещать в банковские вклады на срок не более 40 календарных дней.

Дело в том, что в случае принятия решения о необходимости выделения страховщику средств гарантийных фондов для осуществления страховых выплат требуется время на подготовку, согласование с госорганами соответствующего правового акта и внесение на рассмотрение главе государства в установленном законодательством порядке.

В законопроекте «О страховой деятельности» Минфин предложил усилить привлекательность инвестиционного страхования жизни.

Для этого в договорах страхования жизни предлагается вводить «период охлаждения» — срок, в течение которого страхователь сможет расторгнуть договор страхования с возвратом страхового взноса в полном объеме.

Обязательным условием будет являться отсутствие событий, которые носят признаки страхового случая. Для договоров страхования жизни, предусматривающих риск дожития, предлагается устанавливать «период охлаждения» сроком не менее 5 дней — это будет обязанностью страховщика.

Кроме того, Минфин предлагает снять запрет на участие негосударственных страховщиков в страховании жизни, имущества государственных юрлиц.

Регулятор предлагает также допустить страховые организации-резиденты, являющиеся дочерними или зависимыми хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам, к заключению договоров страхования жизни с юрлицами (сейчас такие страховщики могут заключать договоры страхования только с гражданами).

Для повышения финансовой устойчивости страхового рынка и конкурентоспособности страховых компаний в условиях работы общего финансового рынка ЕАЭС проект закона о страховой деятельности предлагает установить следующие минимальные размеры уставного фонда страховых компаний:

• для страховщиков, предлагающих виды обязательного страхования и виды страхования, по которым страхователями выступают Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, госорганы, государственные юрлица, — 16,5 млн рублей;

• для компаний, ведущих перестраховочную деятельность, — 22 млн рублей;

• для страховщиков, предлагающих страхование жизни, — оставить УФ в размере 11 млн рублей; 

• для компаний, работающих с другим страхованием, — также оставить 11 млн рублей.

Минфин предлагает, чтобы страховые компании и страховые брокеры могли обеспечивать минимальный уставный фонд не только денежными средствами на счетах в банках, но и иными активами — например, государственными ценными бумагами, ценными бумагами Нацбанка, Банка развития.

По оценке регулятора, это позволит диверсифицировать риски, связанные с размещением денег на счетах в банке, оптимизировать расходы страховщиков, страховых брокеров, повысить уровень доходности инвестируемых средств исходя из текущей ситуации развития фондового рынка, структуры инвестиционного портфеля.

Сейчас минимальный размер уставного фонда для страховой компании в Беларуси составляет 11 млн рублей.

Его особенностью является закрепление в законодательстве требования о наличии договора страхования в качестве обязательного условия для осуществления той или иной деятельности или получения благ и льгот. При этом условия страхования и страховые тарифы определяются страховщиком, то есть нет фиксированных одинаковых для всех условий, и страхователь имеет возможность выбрать наиболее приемлемые и выгодные.

Сейчас в Беларуси действуют нормы, устанавливающие обязанность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей страховать свою ответственность на случай причинения вреда при осуществлении ими деятельности. Учитывая требования к порядку осуществления обязательного и добровольного страхования, такое страхование напрямую нельзя отнести ни к одной из указанных форм.

Законопроект «О страховой деятельности» вынес на обсуждение Минфин.