«Охлаждающий» период для кредитов. Нужно ли останавливать желание белорусов жить в долг?

Любопытна динамика выдачи потребительских кредитов. За пять месяцев 2024 года белорусские банки выдали физлицам кредитов на 6,243 млрд рублей — на 30% больше, чем в январе — мае 2023 года.

В частности, объем кредитования на потребительские нужды вырос на 21,4% — до 4,829 млрд, а на финансирование недвижимости — на 74,6%, до 1,414 млрд рублей. При этом доля кредитов на финансирование недвижимости выросла с 17 до 22,7% общего объема кредитования физлиц.

В прошлом году, по данным Кредитного регистра, количество заключенных кредитных договоров между банками и физическим лицами увеличилось с 4,72 млн до 4,96 млн, а сумма кредитов по ним возросла на 15% — до 31,89 млрд рублей.

К слову, сумма кредита по одному кредитному договору по сравнению с 2022 годом выросла на 0,54 тыс. рублей и составила 6,43 тыс. рублей. Это на 9% больше, чем годом ранее.

Банковская статистика говорит о том, что рост количества кредитных договоров и сумм кредитов за 2023 год наблюдался во всех регионах. В результате уровень охвата кредитованием населения на 1 января 2024 года достиг 65,6%.

При этом на фоне роста доходов населения коэффициент закредитованности физлиц, характеризующий отношение средней суммы кредита, приходящейся на один кредитный договор, к номинальной начисленной заработной плате в стране за 2023 год, снизился на 0,3 и составил 3,3. Для сравнения: на начало 2022 года этот показатель находился на отметке 3,8.

Зачем «охлаждать» получателей кредитов?

Однако стремительной динамике кредитования радуются не только граждане и банки, но и мошенники, которые пытаются в своих интересах использовать высокий уровень одобрения кредитных заявок финансовыми учреждениями и достижения информационных технологий. Об этом недавно напомнил заместитель генерального прокурора Алексей Стук. По его словам, Генеральная прокуратура направила в Национальный банк предложение ввести в Беларуси «охлаждающий» период при дистанционной выдаче кредитов. Такой период предлагают устанавливать хотя бы на сутки, чтобы кредитополучатели могли более взвешенно принять решение о кредитовании, посоветовавшись с кем-то из знакомых или близких.

В Нацбанке с таким подходом солидарны, рассказал Office Life начальник Управления информации и общественных связей Александр Тимошенко. Еще в апреле 2023-го регулятор направил коммерческим банкам рекомендации, как действовать для предотвращения случаев предоставления кредитов физическим лицам, которые находятся под воздействием третьих лиц (мошенников).

Например, кредитные учреждения ориентированы на то, чтобы кредитный договор заключался не ранее рабочего дня, следующего за днем обращения физлица. Либо сам кредит предоставляется только на следующий день после заключения кредитного договора.

Кроме того, банкиры должны обращать внимание на количество запросов пользователей кредитной истории на получение кредитного отчета в отношении физического лица, поступивших в течение семи дней, предшествующих обращению за кредитом.

— Банки эти рекомендации выполняют, — констатирует Александр Тимошенко. — И вопрос при этом не стоит так, чтобы снизить объем выдаваемых кредитов. Смысл рекомендаций в том, чтобы уменьшить риск мошеннических действий в отношении кредитополучателей.

Правоохранители подтверждают, что в ряде случаев это срабатывает.

В ситуации, когда человек не может получить кредит «прямо здесь и сейчас», у него есть время подумать и принять правильное решение, поняв, что его пытаются обмануть. Не срабатывают рекомендации, когда мошенники «плотно» взялись за человека и ходят с ним по банкам в течение нескольких дней — буквально «водят за ручку».

В целом же белорусы были и остаются ответственными кредитополучателями, считают в Нацбанке. Например, за прошлый год количество кредитных договоров, по которым числится просроченная задолженность, снизилось на 13,5 тыс. и на 1 января 2024 года составило 265,8 тыс. Доля таких договоров достигла 5,4% от общего количества, сократившись за год на 0,5 п. п.