Почему подорожали страховки каско и как автовладельцам не ошибиться с выбором полиса

По данным Белорусской ассоциации страховщиков, средняя стоимость полиса каско для граждан по итогам первого полугодия составила 1981,1 рубля. Это примерно на четверть больше, чем за аналогичный период 2022-го (1576,6 рубля). Полисы для юрлиц подорожали не так значительно — почти на 10% (в среднем с 1430 до 1567,8 рубля). При этом на рынке по-прежнему наблюдается большой разброс цен — порой практически аналогичные, на первый взгляд, страховки разных компаний отличаются по стоимости почти вдвое.

От чего зависит стоимость полиса и регулируется ли она государством

В чем тут подвох? Начнем с того, что цены на полисы каско не регулируются государством и, в частности, не попадают под действие пресловутого 713-го постановления. Потому что, во-первых, добровольное страхование (да и вообще страховой бизнес в принципе) очень специфический вид деятельности, где цены сильно зависят от конкретного страховщика — его собственной статистики страховых случаев и выплат за отдельные периоды. А во-вторых, от конкретного клиента — водительского стажа и количества ДТП с его участием.

Есть и другие факторы: условия страхования (какие риски страхуются и в каком объеме, с франшизой или нет, территория действия страховки, количество водителей), год выпуска автомобиля (чем он старше — тем выше тариф) и т. д. Словом, калькуляция стоимости страховки у каждой компании строится на разных переменных и разной оценке рисков. В итоге можно сказать, этот рынок — один из немногих в стране, где цены формируются на абсолютно рыночной основе.

С другой стороны, клиентам пока вроде бы тоже грех жаловаться, потому что выбор на рынке в целом есть. Возможно, уже не на каждый кошелек, но тем не менее.

Почему страховки подорожали и что будет с ценой дальше

OL за несколько минут рассчитал стоимость годового «премиального» полиса (без франшиз, с новыми запчастями, мультидрайвом и т. п.) для авто ценой $20 тыс., воспользовавшись калькуляторами на сайтах страховых компаний.

Называть конкретных страховщиков мы не будем. Скажем только, что это одни из основных игроков рынка. Получилось так: $726, $878, $1046, $1140 и даже $1628.

Понятно, что это ориентировочные цифры, которые по факту будут корректироваться, но даже они дают двукратный разброс цен. Есть предложения и дешевле, что говорит не только о разных затратах, но и о возможном демпинге, а также о том, что, скорее всего, за эту цену вы покупаете «не совсем полное» каско, хотя об этом и не говорится вслух.

«Про минимальную стоимость каско нельзя сказать однозначно, так как каждая страховая компания строит свою тарифную политику, исходя из собственной статистики. Например, для постоянного клиента с положительной историей сотрудничества со страховой компанией скидка может достигать 30%. Но одно можно сказать точно: стоимость каско в Беларуси достаточно низкая. Из-за этого и возникают проблемы как у клиента, так и у страховщика. Мы же понимаем, что „за бесплатно“ ничего не бывает», — говорит Алена Гордей, заместитель начальника управления развития страхования и актуарных расчетов ЗАСО «Промтрансинвест».

Получается, цены выросли, но они все еще ниже, чем хотели бы страховщики. Потому что даже если взять за основу рост среднего взноса в 25% (а по юрлицам, как мы помним, он прибавил всего 10%), то динамика цен на автомобили все равно выше. У большинства дилеров с начала 2022-го они подорожали на 25–30%, а некоторые модели — на 40% и больше. Что касается запчастей и «расходников», то цены на многие из них вообще прыгнули на 50–100%.

«В прошлом году на рынке страхования каско была даже небольшая паника. За первое полугодие 2022-го уровень выплат по полисам физлиц составил в среднем 76,3% от собранных взносов, а у юрлиц — вообще 90,5%. То есть большинство компаний работали в убыток. Потому что стоимость ремонта и запчастей резко выросла, а полисы были дешевыми, не рассчитанными на такой ажиотаж. К сожалению, страховая компания не может так быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры: она заключает договор с клиентом на год и должна придерживаться тех условий, которые в нем прописаны. Это объективная причина. А субъективная — демпинг, который на рынке по-прежнему есть», — объясняет генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова.

Каско полное и не очень: нестраховых случаев стало больше

Отчасти цены выросли из-за того, что увеличилась страховая стоимость автомобилей. Это объективный процесс, потому что новые машины и правда значительно подорожали. Но если раньше большинство компаний ежегодно снижали стоимость машины практически автоматом на $500–1000, соответственно уменьшая платеж для клиента, то сейчас от такой практики отказались.

Теперь в большинстве случаев в полисах указывают не «остаточную», а рыночную цену. Поэтому в страховке трехлетняя машина может стоить больше, чем та сумма, за которую ее реально купили. И в общем это дает результат: за первое полугодие текущего года уровень выплат по полисам физлиц сократился до 60,7%, юрлиц — 71,4%.

С точки зрения комплекса услуг полисы каско тоже «оптимизировались». У некоторых компаний их в этом виде страхования по 5–6 вариантов с разной ценой и условиями. Некоторые защищают только от ДТП, другие — еще и от «противоправных действий третьих лиц», в третьих страховая выплата прописана «с учетом износа». Причем покупатели страховок зачастую не совсем представляют, что в них входит, а что страховым случаем не является. Потому что редко кто читает правила страхования, размещенные на сайтах страховых компаний.

А зря, потому что чтение это очень увлекательное. Все уже привыкли, что в подавляющее большинство страховок не входят чисто «эксплуатационные» повреждения (например, колесных дисков и колпаков, лакокрасочного покрытия, мелкие сколы на стеклах и пр.). Но вы, например, можете «неожиданно» узнать, что ваше «полное каско» не распространяется на самовозгорание автомобиля, повреждение его при погрузке/разгрузке или в процессе эвакуации и даже на угон и хищение при определенных обстоятельствах. В каждой компании свой список нестраховых случаев. Часто их можно включить в полис, но за дополнительную плату.

Что нужно знать при заключении договора страхования

«При заключении договора каско я посоветовала бы, во-первых, внимательно читать договор и условия страхования. Во-вторых, обратить внимание на указанную в договоре страховую стоимость автомобиля. Она должна быть не ниже рыночной. В-третьих, при заключении договора не надо стесняться задавать вопросы страховому агенту или представителю страховой компании, если есть какие-то сомнения. В первую очередь о том, какие случаи по договору являются страховыми и нестраховыми», — советует Алена Гордей.

Страховщики рекомендуют клиентам обращать внимание еще на один важный момент — соотношение стоимости полиса и страховой стоимости автомобиля. Чем этот процент больше, тем надежнее страховка. По оценкам экспертов, в Беларуси среднее значение этого показателя — от 3,5 до 5%, в России — 5–7%, а бывает и более 10%.

Конечно, эта цифра зависит от уровня защиты, предусмотренного страховкой, но специалисты советуют очень осторожно относиться к приобретению полисов, где она ниже 3%. А показатель в 1,8–2% может сигнализировать о демпинге. Конечно, это не значит, что вас обязательно кинут, но при определенных обстоятельствах у демпингующей страховой компании могут возникнуть проблемы с выплатами.

Фото: Envato Elements