Какие кредиты сейчас берут белорусы и как платят по ним

При этом кредитов на потребительские нужды предоставлено на 145,7 млн рублей меньше, а на финансирование недвижимости — на 124,8 млн рублей меньше. В Национальном банке комментируют такую динамику сдержанно.

«В 2022 году потребительское кредитование, как и предыдущие два года, характеризуется низкими темпами и формируется в первую очередь под влиянием внешних факторов. Сказалось временное приостановление банками в марте — апреле заключения новых кредитных договоров с физическими лицами. В этот период потребительское кредитование в большей степени поддерживалось за счет кредитов в рамках ранее открытых кредитных линий», — пояснили Office Life в управлении информации и общественных связей Нацбанка.

При этом регулятор отмечает, что с мая потребительское кредитование постепенно восстанавливается и уже в августе и сентябре его динамика была положительной. Не последнюю роль здесь сыграло постепенное снижение процентных ставок после их «вынужденного роста» в первой половине года.

Наблюдаемое сегодня уменьшение стоимости ресурсной базы создает прямые предпосылки для дальнейшего снижения ставок по кредитам, в том числе для населения, считает Нацбанк.

«Люди берут кредиты на то, что раньше могли купить за свои»

Исполнительный директор рейтингового агентства BIK Ratings Андрей Усачев обращает внимание на рост просроченной задолженности по кредитам физлиц. Так, на 1 октября она составила 42,3 млн рублей. Для сравнения: год назад этот показатель был 38,1 млн рублей.

«Это свидетельствует об ухудшении кредитоспособности заемщиков, что также отрицательно влияет на количество принятых банками положительных кредитных решений», — предполагает Андрей Усачев.

Сотрудники банков, опрошенные Office Life, отметили, что традиционно в августе наблюдался повышенный спрос на кредитные карты и розничные кредиты, а в сентябре по отношению к августу ажиотаж спал. Это такая ежегодная тенденция, при этом в сентябре спрос на кредитные продукты был выше, чем в 2021 году.

«Ежедневно по всей стране банк получает более 300 заявок на кредит в день, — подтверждает растущий спрос директор по розничному бизнесу МТБанка Никита Козырев. — К сожалению, сегодня спрос на кредитные продукты связан не с тем, что люди хотят позволить себе больше в моменте, а с тем, что они уже не могут в моменте позволить себе того, что было еще год назад доступно без кредитования. Но мы считаем, что этот тренд временный».

На фоне отложенного спроса на покупку автомобилей, который формировался еще с начала пандемии, МТБанк отмечает, что клиенты берут потребительские кредиты, чтобы решить именно этот вопрос. При этом 80% клиентов предпочитают оформлять потребительские кредиты на семь лет.

Пользуются спросом и классические карты с овердрафтами и лимитами до 10 тыс. рублей и грейс-периодом, в течение которого не нужно платить банку проценты.

Стало ли из-за кризиса больше неплательщиков по кредитам?

Но все-таки риск-политика банка с начала года изменилась, не скрывает Никита Козырев.

«С учетом внедрения новых продуктов, чьи риск-параметры кардинально отличаются от обычных необеспеченных кредитов, разрабатываются новые подходы в кредитовании, и это меняет кредитную политику в целом. Ежегодно совершенствуются скоринговые модели, идет поиск новых данных из внешних источников, с помощью которых увеличивается доля заявок, решение по которым принимается автоматически».

Позитивно оценивает отношения с физлицами и БНБ-Банк.

«Ухудшений в уровне задолженностей по текущим обязательствам клиентов мы не наблюдаем. Последние месяцы доля необслуживаемых кредитов физическим лицам в банке уверенно держится на уровне ниже 0,5% от общего объема кредитного портфеля физлиц».

По портрету заемщика БНБ-Банка в большинстве случаев расходы на кредиты не превышают 10-15% семейного бюджета. В целом банк ориентируется на рекомендованный Национальным банком порог в 40% от среднемесячного дохода физлица, но в некоторых случаях банк идет навстречу клиентам и увеличивает этот порог.

«В общем кредитном портфеле физлиц лишь 3,9% приходится на клиентов, которые платят в месяц больше 40% от своего дохода», — рассказали в банке.

В МТБанке говорят, что просроченная задолженность умеренно растет на фоне ухудшения макроэкономики, но это происходит пропорционально росту объема кредитного портфеля. Если же клиент вовремя сообщает банку о своих проблемах, то банк может предоставить ему кредитные каникулы.

В БНБ-Банке говорят, что для получения отсрочки платежа по основному долгу достаточно предоставить документы, которые подтверждают ухудшение финансового состояния. С марта 2022 года более 56% подобных обращений в банк были признаны обоснованными.

С начала года кредиты подешевели почти в два раза

В банках подтверждают: ставки по потребительским кредитам снижаются. По оценкам специалистов, потребительские кредиты с начала года подешевели почти в два раза. Произошло это потому, что Нацбанк грамотно управляет ставкой рефинансирования, а коммерческие банки работают над повышением доступности денег. Такие меры, как кредитные каникулы, поддерживали заемщиков и не ослабляли спрос.

Банкиры считают, что ставки по кредитам снижаются вслед за ставками по депозитам, на которые давит излишек ликвидности. Уровень одобрения заявок в каждом банке разный. Качество портфелей немного ухудшается, но сохраняется желание банков кредитовать. В целом снижения кредитного риска ни у кого нет.

В Банке ВТБ напомнили, что с 12 сентября Нацбанк вернулся к использованию показателя «Расчетная величина стандартного риска», на который банки опираются при формировании уровня ставок по кредитам.

«На наш взгляд, стоимость кредитного риска сегодня является приемлемой и находится в рамках исторической волатильности. Мы не меняем свою риск-политику при одобрении новых кредитных заявок, требования к риск-метрикам по клиентам также не менялись. Все наши клиенты проходят через скоринговую оценку, при этом скоринг показывает высокую предсказательную способность и не требует корректировок», — комментируют в Банке ВТБ.

Что дальше?

Никита Козырев прогнозирует, что до конца года сохранится хороший спрос на кредитные карты и розничные кредиты.

«Спрос сохранится и может даже вырасти на фоне турбулентности рынка. Впереди декабрь, который сам по себе является пиковым месяцем. Рынок двигается в сторону снижения ставок и удешевления кредитов, ожидаем, что такая же тенденция и сохранится до конца текущего года», — считают в МТБанке.