Кредитная история: 12 мифов и фактов. Где правда, а где выдумка?

Понятие «кредитная история» появилось в 2004 году, и, хотя времени с тех пор прошло достаточно, но мифов вокруг самого термина и БКИ меньше не стало. Давайте разбираться, что из это правда, что – выдумка, а заодно ответим на самые популярные вопросы о кредитных историях.

Утверждение №1. Я никогда не нуждался в кредитах, на все копил сам. Это значит, что при обращении банк расценит мою КИ положительно

Отчасти верно

Банк в этом случае оценит вашу кредитную историю как нулевую. Для финансовых компаний такой клиент – просто темная лошадка. Да, это лучше, чем если бы вы были должником. Однако возможности удостовериться в вашей добропорядочности относительно своевременности внесения платежей у банка в данном случае нет.

И все же, в некоторых случаях банки охотно выдадут кредиты и с «чистой» КИ. Например, это касается кредитных продуктов с обеспечением (ипотека, автокредит). Также не возникнет проблем с получением ссуды в «зарплатном» банке. Если вам все же хочется «наработать» хорошую КИ, вы можете взять небольшой кредит или оформить рассрочку на бытовую технику в магазине. Главное при этом вовремя вносить платежи.

Утверждение №2. Досрочное погашение кредита негативно влияет на кредитную историю

Отчасти верно

Если вы часто берете кредиты, и всегда гасите их через 1-3 месяца, то очередной банк может посчитать вас невыгодным клиентом. Досрочное закрытие ссуды приводит к тому, что финансовая организация получает меньше прибыли, чем рассчитывала изначально. Однако каждый банк принимает решение самостоятельно, и погашение займов раньше срока не делает вашу кредитную историю плохой.

Утверждение №3. Задолженность оплаты услуг ЖКХ ухудшает кредитную историю

Отчасти верно

Управляющие компании имеют право подать сведения о должниках в БКИ, однако прямой такой обязанности у них нет. Передача данных происходит в случае вынесении судебного акта о принудительном взыскании с должника долга по оплате услуг ЖКХ.

Утверждение №4. Просрочка платежа на несколько дней не сыграет никакой роли

Миф

Данные о просрочке даже в один день будут переданы в БКИ, и 2-3 суток, а тем более неделя являются значимым сроком. Крупные банки серьезно относятся к тому, насколько должник аккуратно вносит платежи по предыдущим займам. Если вы неоднократно задерживали оплату, то кредитная организация узнает об этом, сделав соответствующий запрос в БКИ. В зависимости от суммы и прочих параметров банк может отказать в выдаче займа или же уменьшить его размер, предложить повышенную ставку.

Утверждение №5. Кредитная история хранится в БКИ 5, 7 или 10 лет, а затем обнуляется

Миф

С 2005 года ведется запись в кредитную всех кредитов заемщика. Все данные о просрочках, досрочных погашениях никуда не исчезают. Однако если у вас получится не обращаться за займами в банки и МФО в течение 10 лет, то КИ действительно обнулится. С 2022 года «очищение» истории будет происходить при схожих условиях в течение 7 лет. При этом важно, чтобы запрос в БКИ не делал ни сам заемщик, ни кредитные или иные организации.

Утверждение №6. Если закрыть просрочку, то кредитная история улучшится

Миф

Все данные о внесении платежей и просрочках хранятся в вашей кредитной истории, не «стираясь». Однако в любом случае, для вашей КИ лучше, если вы закроете имеющиеся долги, причем, в ближайшие сроки.

Утверждение №7. Чтобы с большей долей вероятности получить кредит, нужно подать сразу несколько заявок в разные банки. На КИ это никак не отразится

Отчасти верно

Конечно, если вы сразу же подадите заявки на кредит в 2-5 банков, то в каком-то из них вы все же сможете получите одобрение. Однако имейте ввиду, что большое количество запросов в БКИ, которые финансовые компании выполняют при рассмотрении анкеты, может навредить вашей кредитной истории.

Дело в том, что для банка подобная информация в КИ заемщика может выглядеть как желание взять деньги хоть где-то. Также одновременные запросы могут исказить сведения о кредитной нагрузке клиента. Не ясно, воспользуетесь ли вы всеми одобренными кредитными предложениями или все же выберете только одно. Есть риск, что вы возьмете, например, все 5 займов, а потом не сможете их отдать. Особенно негативным для вашей КИ будет расклад, когда большая часть кредитных организаций отказала вам в выдаче ссуды.

Утверждение №8. Мелкие банки и тем более МФО не подают сведения в БКИ

Миф

В народе ходит легенда, что небольшая микрофинансовая компания не станет возиться с неплательщиком и передавать сведения в БКИ. Многие до сих пор считают, что можно набрать микрозаймов и не выплачивать по ним долги без всяких последствий. Однако сейчас все МФО, работающие по лицензии ЦБ, обязаны вносить информацию по заемщикам в Бюро.

Утверждение №9. В БКИ есть «белые» и черные» списки заемщиков

Миф

Никаких реестров с делением заемщиков на «плохих» и «хороших» в БКИ не существует. Каждая кредитная организация, делая запрос в Бюро, видит информацию по всем кредитам клиента. Банк самостоятельно принимает решение, готов ли он выдать займ человеку с той или иной историей. Однако откроем секрет: «черные списки» существуют внутри самих банков. Попасть туда можно по разным причинам: от попытки взять кредит на третье лицо, до просрочек в этом конкретном учреждении. В этом случае заявка на займ даже не рассматривается банком: отказ поступает моментально в автоматическом режиме.

Утверждение №10. Плохая КИ может помешать при трудоустройстве на работу

Отчасти верно

Имейте в виду, что запрос в БКИ допустим только с вашего личного разрешения. Такая информация может понадобиться при трудоустройстве в банк, финансовую компанию и пр. При необходимости получения таких сведений потенциальный работодатель запросит у вас необходимое разрешение.

Кстати, если в отношении должника уже возбуждено исполнительное производство, то узнать об этом сможет любой желающий на сайте ФССП. Информация о банкротах также находится в открытом доступе на портале Единого федерального реестра.

Все вышеперечисленные данные могут понадобиться компании для оценивания таких качеств, как ответственность, исполнительность, серьезность. Особенно подобная информация может интересовать службу безопасности организаций, которые ищут сотрудника для работы с деньгами, финансами.

Утверждение №11. Плохую кредитную историю можно исправить, договорившись с «нужными людьми» в БКИ

Миф

Исправить сведения в кредитной истории можно, только если в БКИ хранится информация с ошибками. Возможно, банк передал ошибочную информацию или накладка случилась по иным причинам. В этом случае достаточно обратиться в БКИ с документами и выписками, которые бы подтвердили недостоверность хранящихся там сведений. Во всех других случаях договорится с БКИ об исправлении плохой кредитной истории нельзя.

Утверждение №12. Кредитную историю можно улучшить с помощью специальных программ

Правда

Программы улучшения КИ по типу «Кредитный доктор» предлагают многие финансовые компании: Совкомбанк, Сбербанк, Восточный банк. Клиенту дается небольшая сумма под высокий процент. По договору заемщик должен вносить платежи точно в срок, не погашая кредит досрочно. Медленно, но верно кредитный рейтинг будет подниматься с каждым новым своевременно погашенным займом.

При этом «Кредитный доктор» может «вылечить» вашу кредитную историю только в том случае, если вы погасили все просроченные задолженности в банках и нефинансовых организациях. В случае, когда взятые кредитные обязательства оказались вам не по силам, не пускайте все на самотек, а оформите кредитные каникулы, реструктуризацию долга или рефинансирование. Также положительное действие на ваш кредитный рейтинг окажет и открытие депозита.

Итог

Некоторые факторы, такие, как «нулевая» кредитная история, досрочное погашение кредитов влияют на одобрение займов лишь косвенно. Такую информацию каждый банк расценивает по-своему, принимая решение при рассмотрении заявки клиента.

Однако действующие просрочки, непогашенные задолженности, неисполнение долговых обязательств самым прямым образом влияют на кредитный рейтинг заемщика. Не стоит относиться к финансовой дисциплине легкомысленно, даже если вы берете в рассрочку шкаф или оформляете микрозайм в 5000 рублей. В дальнейшем, когда вам понадобиться действительно крупная денежная сумма, ипотека, автокредит, у вас могут возникнуть сложности в осуществлении важных жизненных планов.

Автор: Софья Кассина, финансовый эксперт, главный редактор портала ProFunds.ru