«Банки создают системы, где не нужна карточка». Когда белорусы откажутся от «пластика»

Первое белорусское решение

На фоне сложностей с оплатой с помощью Samsung Pay и Apple Pay внутренняя платежная система БЕЛКАРТ подготовила проект с аналогичным функционалом и ускорила его выход: речь идет о платежном приложении БЕЛКАРТ PAY. Оно позволяет использовать телефоны с операционной системой Android для проведения бесконтактных безналичных операций практически во всех магазинах нашей страны.

Осталось еще незначительное количество терминалов, как правило устаревших моделей, которые пока не принимают платежное приложение БЕЛКАРТ, но Банковский процессинговый центр (БПЦ) активно занимается решением этого вопроса. БЕЛКАРТ PAY работает на базе признанных международных технологий токенизации с белорусским технологическим решением.

«При этом все технологические мощности для обеспечения функционирования этого продукта расположены на территории Беларуси, что позволяет еще больше усилить платежный суверенитет страны», — считает Александр Сотников. Кроме того, Банковский процессинговый центр работает над тем, чтобы белорусское платежное решение появилось на телефонах Huawei и Apple.

«Планируем в начале следующего года порадовать владельцев телефонов бренда Huawei. Рассчитываем, что наше приложение появится и на телефонах Apple, хотя здесь все сложнее из-за жесткой позиции корпорации, но мы продолжаем переговоры с ней».

Судьба «безнала» в атмосфере гаджетов

По оценке главы Банковского процессингового центра, платежный опыт конечного потребителя все больше формируют бескарточные транзакции, бесконтактные взаимодействия между потребителем и всеми остальными участниками процесса (банкоматами, торговцами, банками, терминалами т. д.). И самый главный общий тренд — это создание бескарточных бесшовных экосистем, в которых потребитель может получить максимально полный объем платежных услуг, не используя карточку в качестве базового инструмента.

В таких экосистемах акцент с карточки как первичного источника транзакций смещается на иные форм-факторы.

Здесь первенство принадлежит различным платежным приложениям, и мобильный телефон фактически заменяет карточку. Уже сейчас в Беларуси есть банки, которые активно формируют такие бескарточные экосистемы, в которых человеку карточка вообще не нужна: он может, используя платежное приложение, расплатиться в любых физических торговых точках и провести операции в банкоматах и инфокиосках, а также в интернет-магазинах.

«Это очень удобно, так как сложно представить современного человека без смартфона — он с нами всегда, поэтому и смещение акцентов в пользу платежных приложений вполне понятно. К остальным платежным гаджетам я отношусь скорее как к игрушкам, необычным аксессуарам, не более того», — рассуждает Александр Сотников.

Наш собеседник добавляет, что есть и другая история, когда «бескарточные транзакции» вообще не имеют отношения к карточным технологиям. Ведущие технологии в данном сегменте — это QR-коды. В нашей стране уже есть несколько серьезных проектов, базирующихся на QR-кодах, они занимают определенные ниши, в которых традиционные карточные технологии либо слабо представлены, либо вообще отсутствуют. Среди таких проектов есть как монобанковские, так и межбанковские решения — и за ними будущее. По мнению гендиректора БПЦ, их роль на платежном рынке будет только возрастать.

Поддерживать оборот наличности дорого, но без этого не обойтись

Прогнозы развития банкоматного бизнеса на ближайшие годы противоречивы: с одной стороны, специалисты пророчат снижение потребности населения в банкоматах и переход на дистанционное банковское обслуживание, с другой — внедрение новых функций и возможностей в банкоматах повышает их привлекательность.

«Я долгое время искренне считал, что наличные обречены и время их заката не за горами. Как показывает практика не только в нашей стране, но и во всем мире, слухи о смерти наличных сильно преувеличены. В период геополитической турбулентности наличные оказались одним из самых суверенных (вместе с национальными платежными системами) средств платежа», — объясняет Александр Сотников.

Эксперт добавляет: поддержание наличного денежного оборота вещь дорогая для государства, но практика показывает, что наличные пока еще альтернатива «безналу». Усилия государства вывести налично-денежный оборот из тени значительны и ощутимы, однако остается еще достаточно сфер жизни, где наличные превалируют.

«И это не только пресловутые рынки, но и платежи в пользу ремесленников, например. Я говорю только о платежах в „белой“ зоне, а сколько их в „серо-черной“? В сельской местности за машину песка, гравия, за услуги по вспашке, косьбе, за строительные работы, оказываемые неофициально, по понятным причинам, речь о „безнале“ в принципе не идет. За редким исключением не прижился он пока и в сфере услуг и товаров религиозного назначения. В общем, пока наличные денежные средства являются неотъемлемой частью нашей платежной экосистемы», — констатирует Александр Сотников.

Банкоматам отставка пока не грозит

Признавая это, наличные деньги следует грамотно обслуживать. Это значит, что банкоматный бизнес не умрет, скорее произойдет его серьезная его трансформация, уверен глава БПЦ.

Сейчас во всем мире, в том числе и в нашей стране, четко проявляется тренд на замену устаревших моделей с единственной функцией — снятия наличных — на современные многофункциональные банкоматы. Их еще называют банкоматами полного цикла, или ресайклинговыми банкоматами. Их особенность в том, что в этих банкоматах реализован полный цикл рециркуляции наличных: они и выдают, и принимают наличные. Более того, принятые наличные пересчитываются и могут быть выданы другому клиенту.

«Такие банкоматы, если их установить в местах со сбалансированным оборотом по приему/выдаче наличных, значительно реже инкассируются. Кроме того, банки в настоящее время строят бесконтактные экосистемы. И если вопрос с бесконтактными платежами в торговле уже давно закрыт, то говорить о 100%-ной бесконтактной функциональности банкоматного парка Беларуси пока рано», — говорит наш эксперт.

Решая эту задачу, банки закупают исключительно банкоматы с возможностью проведения бесконтактных операций — многофункциональные устройства. В спектр операций, осуществляемых в современных банкоматах белорусских банков, помимо стандартных, входят и прием платежей (как в наличной, так и в безналичной форме), и валютно-обменные операции, и прием выручки от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, и проведение операций без использования карточки, и депозитные операции.

«В силу ряда причин наш Банковский процессинговый центр, который долгие годы был значимым игроком на банкоматном рынке, в последние несколько лет ушел с него. Но в 2021 году мы задумались о возвращении. И я с гордостью могу сказать, что меньше чем за год мы провели огромный объем методологических, юридических, технологических и интеграционных работ и готовы к выводу на рынок банкоматов китайского производителя GRG. Сейчас эти банкоматы проходят опытно-промышленную эксплуатацию в крупнейшем банке страны», — рассказал Александр Сотников.