Переводы, карты и кредиты: как сейчас работают популярные банковские инструменты

Почему растет популярность рубля?

В июле в экономике наличности стало больше на 34%, если сравнивать с июлем 2021-го. Что означает рост рублевого кеша для банковской системы и обычных белорусов?

Александр Бобко объясняет: на Беларусь влияет происходящее в соседних странах, и по сути мы наблюдаем даже запоздалую тенденцию — в той же России дедолларизация началась далеко не вчера.

«Белорусский рубль показывает стабильную динамику относительно доллара, а те, кто работает на внутренний рынок, не готовы нести валютные риски. В данном случае сложилась ситуация, когда и заработок, и долг в рублях более предсказуемы для бизнеса. При этом закрылась часть внешних рынков, которые требовали расчетов в долларах. В итоге сам доллар никуда, конечно же, не денется, но доверие к белорусскому рублю будет увеличиваться».

Специалист отмечает, что долгосрочные сбережения клиенты по-прежнему предпочитают хранить в американской валюте, но на короткие сроки ставки по белорусскому рублю уже выглядят более привлекательно, чем по доллару. Параллельно появляется спрос и на другие валюты, те же российские рубли или юани. И в дальнейшем, при отсутствии макропотрясений, белорусский рубль продолжит набирать вес и как валюта сбережений, и как валюта кредитования.

Еще один показательный штрих — в Беларусь поехали российские туристы с рублями, которые дали возможность заработать и общепиту, и массмаркету. Июнь даже называют рекордным месяцем по прибыли в сегменте HoReCa.

Что будет с кредитами?

В то же время избыточная ликвидность в системе давит на ставки, хотя недавно банки их поднимали, порой до 25%, уточняет Александр Бобко:

«Теперь рынок идет вниз, и ставки по депозитам и кредитам тоже падают. Вероятно, они и дальше будут снижаться, так как есть профицит и растет спрос на кредиты у физических лиц и бизнеса. Но ожидать ставок по кредитам, которые будут выражаться однозначной цифрой, не стоит. В этом вопросе ориентир задает Национальный банк».

Получить кредит сложнее не стало. В последние несколько месяцев даже проще, отмечает Александр, ведь все зависит от аппетита к риску банка и от устойчивости бизнес-модели. С конца февраля банки приостанавливали выдачу кредитов, но, как только восстановили, спрос оказался на достаточно высоком уровне, как минимум на дофевральском.

«Мы не ужесточали процедуру получения кредита. Текущая ситуация дает нам возможность выдавать кредиты куда большему количеству людей. Высокие ставки и значительная разница между кредитной и депозитной ставками играют на руку клиентам, повышая шанс получить кредит».

Например, в Альфа-Банке в июле кредитов физлицам выдали в два раза больше, чем в феврале. И в основном речь шла о потребительских. Сейчас же спрос на уровне декабря прошлого года, то есть самого активного в этом контексте месяца. На хорошем уровне остается и качество кредитной задолженности. По словам Александра, истории о потере работы и просьбы отсрочить выплаты были всегда, и сейчас их намного больше не стало. Да и предпосылок для этого не было, в стране нет массовых увольнений.

Доллар и евро: есть ли дефицит?

Среди западных санкций есть и такой момент: в Беларусь запретили поставлять наличные евро. Как на этом фоне банк решает вопрос с пополнением банкоматов и обменников иностранной валютой?

В Альфа-Банке проблем не видят. И доллары, и евро в стране есть в достаточном количестве. Речь идет в том числе о валюте, которую клиенты сняли в феврале — марте на волне паники, а сейчас несут назад в банки. Завозить доллары и евро, по сути, нет потребности.

В начале августа банк уже объявил клиентам, что в банкоматах можно без проблем снимать доллары. Единственное ограничение — $500 в сутки. Что касается евро, эту валюту в банкоматы пока не грузят, но купить ее можно в обменниках.

Одновременно увеличили и максимальную сумму для заказа иностранной валюты. Для долларов она выросла с 20 тыс. до 50 тыс., а для евро — с 10 тыс. до 20 тыс. Меньше стал и срок ожидания — пять дней вместо десяти.

Во время весеннего скачка курсов валют, когда люди бросились снимать доллары и евро, а у банков были временные сложности с ликвидностью, в плюсе оказались те, кто просто наблюдал за ситуацией, отмечают в Альфа-Банке. А самые внимательные даже разместили в это время деньги на год под взлетевшие ставки, которые сейчас заметно упали.

Банковские карты: что с чипами и какой спрос со стороны россиян

Весной банки массово продлевали срок действия карт из-за нехватки чипов. В России СБЕР и вовсе анонсировал, что будет извлекать их из тех карт, которые были выпущены, но так и не попали к клиентам, то есть остались в специальном хранилище банка и не использовались.

К сожалению, отмечает Александр Бобко, сейчас это мировая проблема: чипы для карт поступают из Китая, и с ними действительно есть сложности из-за срока поставок.

«В последнее время сроки поставок увеличились: раньше мы не держали на складе много заготовок — они без проблем приходили по графику в течение двух-трех месяцев. Сейчас картина поменялась. Например, поставка, заказанная в декабре, пришла к нам только в апреле. Выбор поставщиков также сузился, а главным критерием выбора стали сроки».

Тем временем белорусы активно присматриваются к «цифре» вместо «пластика». Альфа-Банк — один из лидеров на рынке страны по использованию Apple Pay. Сейчас доля токенизированных карт в этой платежной системе — около 29% от карточного портфеля банка. К сожалению, до сих пор не пришел в страну Google Pay, в итоге возможности платить телефонами нет у владельцев многих моделей гаджетов на Android. В придачу часть банков-эквайеров, которые работали с международными платежными системами, оказались под санкциями. В апреле банк начал выдавать карты «БЕЛКАРТ/Мир», но их доля в общей эмиссии карт — не больше 5%. Что касается недавно стартовавшего «БЕЛКАРТ Pay», к этой истории Альфа тоже намерена присоединиться.

Белорусский Альфа-Банк работает с международными платежными системами Visa и Mastercard, и в июне здесь заметили интерес к международным картам со стороны россиян. Но, считают в банке, это был мимолетный всплеск — уже сейчас желающих в два раза меньше. В целом же подобных клиентов мизерный процент, так как политика банка не предполагает выдачи карты просто так, вне зависимости от гражданства клиента. Да и основные клиенты — граждане Беларуси. Для иностранцев же предлагают достаточно высокий порог открытия карт, порядка $100, и такой подход может быть выгоден VIP-клиентам, но это уж точно не масштабируемая история. В итоге о десятках тысяч российских владельцев карт речи не идет.

Как перевести деньги за границу?

Переводы денег за границу в последнее время превратились в тот еще квест. Сейчас топ-5 стран, куда и откуда отправляют средства клиентам Альфа-Банка, выглядит так: Россия, Грузия, Литва, Польша, Германия. И тут нужно разделять: отправить в Россию или другие страны, поясняет Александр Бобко.

«В Россию перевести деньги с карты на карту можно только через систему „БЕЛКАРТ/Мир“, и только в белорусских или российских рублях. Кроме того, не все карты поддерживают сервис MirAccept — аналог 3-D Secure пароля, который есть у Visa и Mastercard. Пока с ним работают только два банка. Альфа скоро планирует к нему присоединиться».

Можно сделать и обычный банковский перевод, в том числе через СПФС, аналог SWIFT, но российская сторона сейчас не работает с долларом и евро, так что тут лучше выбрать российский рубль.

«Что касается переводов с другими странами, многое зависит непосредственно от пункта назначения. Влияют два фактора. Первый — как банк реагирует на слово „Беларусь“, насколько он готов работать с белорусскими банками. Есть ряд банков, которые отказываются в принципе работать с Беларусью, особенно частый случай в странах Прибалтики, а также в Великобритании. Тот же диджитал-сервис Revolut не сотрудничает с нашей страной. Второй фактор — насколько готовы работать с конкретным банком».

Среди вариантов пересылки денег за границу в банке советуют переводы через Р2Р и SWIFT. Есть сложности с переводами в долларах через SWIFT по реквизитам, поэтому их сейчас не проводят, но ищут способы возобновить. При этом в банке подчеркивают, что доля переводов в долларах в принципе сокращается как у физлиц, так и у юрлиц.